Monthly Archives: September 2011

¿La ilegalidad de las cláusulas de suelo se difumina?

Posted by archivo on September 30, 2011
Finanzas / No Comments

Las cláusulas de suelo son pactos impuestos por la entidad financiera a sus clientes en base a los cuales si el tipo de interés aplicable al préstamo hipotecario desciende de un determinado porcentaje, se aplica el interés-suelo en lugar del que correspondería.

Antes de analizar las diferentes sentencias al respecto, y en particular la última dictada por el Juzgado de lo Mercantil número 9 de Madrid (ver sentencia en PDF), veamos un ejemplo práctico de como afectan las cláusulas de suelo y techo al cliente.

 

Tomemos un caso real, el del BBVA en la sentencia, en el que se fija un mínimo de interés del 2,25% y un techo del 15%; para una hipoteca a 30 años, cuyo capital pendiente fuera de 200.000 euros y el tipo de interés variable de Euribor + 1, veamos como afectaría a la cuota en dos escenarios distintos:

  1. Tomando el Euribor mínimo histórico (1,215% en marzo de 2010).
  2. Con el Euribor en máximo (5,393% en julio de 2008).

Euribor mínimo: el cliente pierde 1308 euros

Si la revisión fuera con el mínimo histórico, en ausencia de cláusula de suelo, la mensualidad de la hipoteca sería de 761 euros. Ahora veamos que ocurre si aplicamos la cláusula de suelo del 2,25%; lo primero es no caer en el error de pensar que se nos aplicará un 2,25% de interés, ya que este mínimo se refiere al referencial (Euribor), al que hay que añadir el diferencial (un punto en el ejemplo). Por tanto, nuestro suelo es del 3,25%. Continue reading…

Algunos consejos financieros para construir una empresa sólida y tener inversiones rentables

Posted by archivo on September 29, 2011
Finanzas / No Comments

Medir, medir absolutamente todo dentro de una empresa es una de las claves esenciales para el éxito de la misma.

Al medir, voy a poder comparar los resultados de un proceso de negocios en el tiempo y detectar qué es lo que estoy haciendo bien y qué estoy haciendo mal o qué es lo que puedo mejorar.

Una de las cosas esenciales a medir son las finanzas de la empresa y he allí la importancia de los estados financieros de las empresas por que permiten analizar a los dueños, administradores y acreedores cómo es que se encuentra la salud de un negocio al menos en su aspecto financiero que es una forma de medir a un negocio.

En YoungEntrepreneur nos dan por eso una serie de consejos para poder construir esas mediciones financieras que en verdad sirvan para tener un negocio sólido y rentable. Paso a reseñar algunos de ellos:

1. Crear estados financieros adecuados. Las leyes y normas tributarias o contables establecen un mínimos de documentos financieros que la empresa debe de tener pero tu negocio no debe de quedarse allí sino que deberá de elaborar otros estados financieros adicionales en base a esa misma información. Acuérdate que esto no es para cumplir una norma legal sino para poder medir como van los procesos dentro de tu empresa.

2. Usa ratios financieros en forma activa. Trata de usar diversos ratios financieros que te puedan ayudar a realicer una comparación rápida de lo que está pasando dentro de tu empresa y así poder soluciones rápidas a cualquier problema que pudieras detectar.

3. Ten un experto contable y financiero del más alto nivel. Salvo que tengas estudios especializados en finanzas, contrata al mejor profesional para la elaboración de los documentos financieros de tu empresa o negocio para que la información que se recoja en los estados financieros sea la más fidedigna posible y para que e ayude a comprender cabalmente dichos estados financieros.

4. Niveles de inventarios y estrategia de capitalización. Dos aspectos cruciales para tener un negocio sólido es el manejo de los niveles de inventarios para que la empresa no se ahogue con un sobre stock o una falta de las materias primas que necesita. Por otro lado una empresa no va a crecer si es que no tiene dinero para hacerlo y para ello es que va a necesitar tener siempre una estrategia de cómo va a hacer crecer su capital.

Espero que estos consejos te sirvan de ayuda. Puedes leer el artículo en inglés de Young Entrepreneur haciendo click aquí en este link

Un artículo publicado en Haga Negocios

Cómo ahorrar en casa

Posted by archivo on September 28, 2011
Finanzas / No Comments

La época en que los hogares españoles podían permitirse ciertos excesos en el presupuesto quedaron atrás. Hoy, por la situación económica, se impone un gasto más ajustado y un consumo más medido, sin necesidad de perder por ello calidad de vida. Una buena utilización de los recursos permite tener una sensación de bienestar en la vivienda y, al mismo tiempo, ahorrar en las facturas cotidianas. Con gestos sencillos y un cambio de hábitos es posible ajustar las cuentas y mantener el mismo nivel de vida.

Ahorrar en la cocina

Es uno de los apartados donde más se puede ahorrar, solo con aplicar recetas de toda la vida. Entre otras, al cocinar, el esfuerzo que supone hacerlo para cuatro personas es similar al trabajo para diez. Es cierto que se tienen que trocear o pelar más alimentos, pero el tiempo que se tarda en asarlos o cocerlos es similar. Por tanto, preparar los alimentos, comer una parte y congelar el resto puede ser un acierto, puesto que la comida ya cocinada dura más tiempo en la nevera.

Compensa también comprar productos de temporada y congelarlos. Son más baratos y se pueden consumir después, cuando su precio haya subido. Esta práctica es muy útil en Navidad, con determinados alimentos muy demandados.

Convertir un producto ya cocinado en otro es uno de los trucos más utilizados. Las croquetas son un plato estrella, ya que casi cualquier alimento, cocinado o crudo, se puede convertir en su ingrediente principal. Del mismo modo, es posible usar los productos que no se han consumido para hacer sopas, ensaladas, empanadillas, e incluso, postres. No es necesario comer varios días lo mismo. Con un poco de imaginación, las sobras se convierten en comidas muy apetecibles.

Respecto a la fruta sobrante, se puede aprovechar para hacer mermeladas y confituras, que duran más tiempo.

El consumo de agua mineral se ha extendido durante los últimos años. En ciertos lugares de España no es recomendable beber del grifo, pero en muchos otros, el agua es muy buena. Se puede prescindir de esta compra, que ronda los 40 céntimos por botella, y beber agua corriente. Cuando esta tiene cierto sabor, usar filtros purificadores o jarras mejora la calidad del agua: la inversión inicial es pequeña y el ahorro es elevado.

Uno de los caprichos que niños y mayores buscan en el frigorífico son los helados. Los comprados están muy buenos, pero también se pueden hacer en casa. Con sencillas recetas y moldes baratos es fácil tener el congelador lleno de productos dulces y saludables. Las yogurteras también son un elemento útil en la cocina, ya que con un solo yogur y un litro de leche se obtiene al menos una docena de estos alimentos lácteos.

Si en la vivienda los hijos son mayores y no siempre acuden a comer o uno de los cónyuges va de vez en cuando a restaurantes en lugar de volver a casa, lo aconsejable es pedirles que avisen con antelación para poner la cantidad justa de comida que se consumirá.

Ahorrar al usar electrodomésticos

El uso eficiente de los electrodomésticos va unido a un ahorro en las facturas eléctricas, de manera que con la adquisición de una serie de hábitos es posible dejar de gastar bastante dinero.

Junto con el televisor, el frigorífico es el electrodoméstico que más energía consume en los hogares españoles. Para aumentar su eficiencia, tiene que estar situado en un lugar fresco y ventilado, alejado de fuentes de calor, como el horno o las radiaciones solares. Conviene descongelarlo antes de que la capa de hielo alcance los 3 milímetros de espesor. Así ahorra hasta un 30% de energía. Lo adecuado es que el refrigerador esté a 5º C y el congelador, a -18ºC.

Antes de abrir el frigorífico, hay que pensar qué producto se quiere coger. No es aconsejable mantener la puerta abierta mucho tiempo, debido a la energía que pierde.

Las familias españolas utilizan la lavadora entre tres y cinco veces por semana. La mayor parte de la energía que consume (entre el 80% y el 85%) se debe al calentamiento del agua. Por ello, siempre que sea posible -sobre todo si la ropa no está muy sucia-, es mejor elegir programas que utilicen temperaturas bajas. Hay que ponerla cuando haya suficiente ropa dentro.

Aunque mucha gente piensa lo contrario, se gasta menos agua caliente cuando se utiliza el lavavajillas que al lavar a mano. Antes de utilizar el friegaplatos, hay que retirar los restos de alimentos para facilitar el lavado. Si hay que aclarar los platos antes, es preferible hacerlo con agua fría y, siempre que sea posible, encenderlo cuando esté lleno.

En cuanto a la secadora, consume mucha energía, por lo que es recomendable hacer un uso moderado de este electrodoméstico. Antes de meter la ropa, conviene que haya pasado por un centrifugado previo. Cuando las condiciones climatológicas no lo impidan, se recomienda secarla al sol y al aire libre.

Hay que procurar aprovechar al máximo la capacidad del horno y cocinar el mayor número de alimentos posibles de una sola vez. Abrir sus puertas hace que pierda un 20% de la energía acumulada en su interior, por lo que solo se debe hacer cuando sea necesario. Si se apaga el horno un poco antes de finalizar, el calor residual permite que la comida se haga y se ahorra energía. Continue reading…

Recién divorciados: cómo hacer la Declaración de la Renta

Posted by archivo on September 27, 2011
Finanzas / No Comments

El divorcio reconfigura la situación impositiva de cada uno de los cónyuges, lo que implica una nueva forma de realizar la Declaración de la Renta. La fecha de la sentencia judicial, la custodia de los hijos y la manera en que las partes pautan la pensión de alimentos y el pago de los gastos de vivienda son los factores que determinan cómo se deben tramitar los impuestos para que la tributación sea óptima para cada excónyuge.
Una vez emitida la sentencia de divorcio, lo que antes era una sola declaración que englobaba a ambos cónyuges en una estructura compartida de ingresos y gastos, pasa a transformarse -a los efectos fiscales- en dos nuevas unidades económicas.

El éxito individual en la declaración de impuestos dependerá de diversos factores, y está determinado por la redistribución de los ingresos y gastos, por las actividades laborales y profesionales de ambos integrantes de la pareja, el modo en que se determine la custodia de los hijos y la forma en que se pauten los gastos compartidos de vivienda, entre los conceptos más importantes.

Una de las primeras dudas que surgen para los recién divorciados es a partir de cuándo tiene efecto la nueva situación fiscal. En este sentido, la ley es clara: cada nueva unidad familiar deberá realizar por separado su Declaración de la Renta a 31 de diciembre, una vez dictada la sentencia de divorcio. Esto quiere decir que la determinación de los miembros de la unidad familiar se realizará según la situación a 31 de diciembre de cada año. Por tanto, la declaración individual para el año 2010, que se realiza en 2011, será obligatoria tanto para quien haya obtenido su sentencia de divorcio el 15 de junio de 2010 como el 15 de diciembre del mismo año.

Esta situación puede resultar desventajosa para los contribuyentes en algunos supuestos, ya que en el caso de que a la declaración conjunta corresponda una reducción de 3.000 euros, no cabe la figura combinada que permita reducir 1.500 euros si durante los primeros seis meses del año aún se convivía con el cónyuge.

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Financisto

Posted by archivo on September 26, 2011
Recursos / No Comments

Hace unos días estaba buscando un programa de control de gastos para usar en mi teléfono móvil y me encontré con Financisto. Con esta pequeña pero útil aplicación para Android podremos hacerle un seguimiento detallado a nuestros gastos, controlar nuestras cuentas y mucho más.

A través de una agradable interface disponible en varios idiomas (entre ellos el español) podemos agregar y administrar cuentas bancarias, tarjetas de crédito, Paypal y efectivo en varias monedas. Además nos permite agregar gastos, pagos e ingresos, visualizar movimientos por fechas y ver informes detallados de nuestros gastos entre otros.

Financisto está protegido por contraseña para que en al caso de perder nuestros teléfono, no puedan acceder a nuestros datos y nos permite realizar backups fácilmente sincronizando nuestro móvil con una guenta de GoogleDocs.

El único problema que le encontré a esta aplicación es que el saldo total de nuestras cuentas, siempre lo muestra en dólares, por lo que si tenemos cuentas en otras monedas, este dato no va a estar correcto ya que el programa no realiza la conversión de divisa (espero que le agreguen esta función en próximas actualizaciones). Por lo demás, es un programa genial si sos de esas personas a las que les gusta saber exactamente en que estás gastando tu dinero.

Enlace: Financisto

8 Pasos para Invertir en la Bolsa de Valores

Posted by archivo on September 23, 2011
Finanzas / No Comments

En el artículo de hoy he preparado esta lista de 8 pasos para invertir en la bolsa de valores que estoy seguro será de gran utilidad para quienes desean incursionar en este campo.

  1. Investiga y documéntate lo suficiente sobre el tema antes de invertir en la bolsa. Hay muy buenos cursos y tutoriales en línea que te ayudarán.
  2. Utiliza durante algún tiempo un simulador de inversiones en la bolsa. Esto te permitirá medir tus conocimientos y habilidades de inversión en un ambiente seguro y sin poner en riesgo tu dinero, previo a hacerlo en la realidad.
  3. Elige una de las bolsas a invertir, de preferencia en USA. La razón es muy simple: existen más recursos en línea y corredores disponibles para esta región.
  4. Selecciona un corredor de bolsa. Esto es indispensable pues es la persona o empresa autorizada para ejecutar transacciones de inversión. Ellos te brindarán asesoría específica de acuerdo a tus alternativas según montos, plazos y opciones de inversión.
  5. Busca empresas con alto potencial para invertir. Esta es probablemente la tarea más importante del proceso y también la más difícil pues se necesita “empaparse” o conocer lo suficiente sobre el campo de negocios de dicha empresa.
  6. Ejecuta tus operaciones de inversión. Ya sea que delegues en tu agente corredor de bolsa la decisión de buscar las mejores opciones o que le indiques directamente dónde quieres invertir, el siguiente paso es realizar la ejecución de la operación.
  7. Procede al pago de comisiones a tu corredor. Una vez ejecutada una negociación, tu corredor automáticamente debitará sus comisiones de acuerdo al contrato establecido inicialmente con ellos. Debes tener clara la tasa de comisión desde el inicio así como otros posibles cobros por gastos adicionales.
  8. Monitorea tus inversiones. Luego de ejecutada una o varias negociaciones, es conveniente mantener un monitoreo permanente para determinar las bajas y altas en las empresas donde has invertido y tomar decisiones al respecto de cuándo te puede convenir comprar o vender.

Finalmente y como lo mencione en los posts anteriores, si bien puedes llegar a ganar muy buena plata como inversionista en la bolsa, como en todo negocio también es importante estar conscientes del riesgo que implica un inversión.

¿Has incursionado en este campo? Nos encantaría conocer tu experiencia.
Publicado por Edwin Amaya

Financiar el regreso a las aulas

Posted by archivo on September 22, 2011
Finanzas / No Comments

Con la llegada de la nueva temporada escolar surgen las primeras necesidades para sufragar los gastos que genera el “retorno a las aulas”: material escolar, ropa, matrícula… Son numerosos los padres que se ven en la necesidad de acudir a una vía de financiación que contemple el adelanto de pequeños importes con plazos de amortización muy flexibles. Lo deseable es buscar fórmulas que conlleven pequeñas ventajas, como la posibilidad de incluir más cuotas de las normales en el año, periodos de carencia o reducir el plazo en cualquier momento. Aunque son una ayuda, pedir un crédito es un riesgo para las economías domésticas, ya que endeudan más a las familias.

Tras las vacaciones, a menudo, ciertos gastos imprevistos se unen a los extras habituales que se imponen en el comienzo de cada nuevo curso escolar: ropa y equipación deportiva, material escolar, libros… Para sufragar con mayor comodidad este desembolso, es posible solicitar uno de los muchos préstamos de las entidades financieras, ideados para atender estas necesidades.

Los “Préstamos Vuelta de Vacaciones” permiten fraccionar en varias mensualidades los pagos, planificar los gastos y adaptarlos a las necesidades de cada familia, aunque conviene pensarlo bien antes de suscribir uno, ya que generan un mayor endeudamiento entre las familias españolas.

Estos créditos se caracterizan por una financiación muy flexible, que oscila desde un mínimo de 1.000 euros a un límite que puede alcanzar incluso los 60.000 euros, con tipos de interés entre el 5% y el 9%. Pero, además de ser intereses elevados, aplican comisiones de apertura que oscilan entre el 1% y el 1,5%. Entre sus ventajas, destaca el hecho de que los plazos de amortización son muy amplios, hasta un máximo de 10 años.

No obstante, los padres pueden solicitar otros productos de financiación más amplios, que contemplan intereses más bajos y sin comisiones. También conviene buscar fórmulas que conlleven pequeñas ventajas, como la posibilidad de incluir más cuotas de las normales en el año, periodos de carencia o reducir el plazo en cualquier momento.

Características

Esta vía de financiación tiene una serie de características comunes:

  • Se concede financiación a partir de 1.000 euros para cubrir las necesidades de los padres en el retorno de sus hijos al colegio.
  • En la mayoría de las ocasiones conlleva una comisión de apertura que encarece el producto entre un 1% y un 1,5%.
  • No implica mejoras sustanciales con respecto a otras vías de financiación destinadas a otros segmentos sociales o necesidades de la familia.
  • Sus plazos de amortización están en consonancia con otro tipo de créditos, con un máximo que alcanza entre 5 y 10 años.
  • Se permiten estrategias, como la reducción de los plazos, para pagar menos y evitar problemas de sobreendeudamiento.
  • No están dotados de prestaciones o servicios especiales, sino que se limitan a financiar los gastos del colegio. Continue reading…

Los españoles reniegan del euro

Posted by archivo on September 21, 2011
Finanzas / No Comments

El euro lleva con nosotros casi diez años, pero a tenor del estudio Transatlantic Trends,  elaborada por la German Marshall Fund de Estados Unidos en colaboración con la Fundación BBVA, lo españoles no están precisamente satisfechos con el funcionamiento de la moneda común.

De hecho, más de la mitad de los ciudadanos de nuestro país (54%) considera que la implantación del euro ha sido negativa, tanto para la economía del país como para sus bolsillos. Únicamente un 41% de los ciudadanos reconocen sus ventajas. Esta percepción no solo se da en España, sino que es compartida por varios países de la eurozona.

En su conjunto. el porcentaje de los que piensan que la puesta en marcha de la divisa ha sido contraproducente se sitúa en el 53%, siendo los portugueses los que se posicionan a la cabeza de los euroescépticos (58%).

A pesar de que la moneda del proyecto común levanta mas suspicacias que aplausos, el 67% de los europeos (un 66% en el caso de los españoles) considera que la pertenencia a la Unión Europea ha beneficiado a la economía de su país.

España también se sitúa (64%) en los primeros lugares entre los países más predispuestos a aceptar una reducción del gasto público para atajar la crisis, sólo superado por Portugal (80%). La media europea apenas llega al 50%.

Un artículo publicado en Muy Pymes

Algunas recomendaciones para evitar ser engañado o estafado bajo el cuento de la inversión rentable y segura

Posted by archivo on September 20, 2011
Finanzas / No Comments

Inversiones rentables y seguras para ganar dinero es el sueño de cualquier persona que quiere invertir su dinero y los estafadores se aprovechan justamente de esa ilusión para quitarte tu dinero.

Lo cierto es que no existe ninguna inversión que sea rentable o segura por que de existir la misma sencillamente todo el mundo estaría poniendo su dinero allí y finalmente dicho sistema colapsaría.

Siempre debes de tener en cuenta que toda inversión implica un riesgo y por eso tal vez te sean útiles estas recomendaciones para evitar ser estafado:

1. Desconfía de toda persona que te diga que te puede hacer rico de la noche a la mañana. Hacerse millonario de la noche a la mañana es algo que resulta imposible de lograr salvo que te ganes la lotería o heredes una fortuna. Usualmente hacerse millonario implica todo un proceso que jamás es rápido. Si alguien te vende un esquema para que seas millonario desconfía dado que la pregunta obvia que te deberás hacer es por qué esa persona te quiere vender ese sistema … ¿acaso ya no es millonario?

2. Desconfía de toda persona que te diga que vas a ganar mucho dinero con la inversión sin hacer ningún esfuerzo. Ganar dinero siempre implica bastante esfuerzo y mucho trabajo así que quien te diga lo contrario tal vez te quiera estafar. Obviamente hay alguna inversiones que no requieren ningún esfuerzo de tu parte como el tener tu dinero en una cuenta bancaria pero resulta claro que no estamos hablando de ese tipo de inversiones donde la tasa de rentabilidad es muy baja o a veces inexistente.

3. Desconfía de tus emociones, en los negocios el sexto sentido o el “feeling” no existen. Muchas veces he escuchado a personas decir que tal o cual negocio serán buenos por que su sexto sentido u olfato así se lo dicen. Esas sensaciones o emociones no sirven al momento de hacer inversiones y por eso es que las debes de dejar de lado y hacer un análisis real y objetivo de la inversión más allá de las emociones que te genere la misma.

4. Busca opiniones de expertos u opiniones de otros que hayan hecho antes esa inversión. Nadie es infalible y una segunda opinión siempre será oportuna ya sea por parte de un experto o por parte de otras personas que han invertido su dinero antes en el mismo proyecto de inversión que tú estás examinando.

Un artículo de Alberto Villanueva

Las 5 jugarretas preferidas de los bancos al contratar un depósito

Posted by archivo on September 19, 2011
Finanzas / No Comments

Bancos desesperados por obtener liquidez, falta total de escrúpulos y clientes sin suficiente cultura financiera: el mercado actual es terreno abonado para los trucos bancarios. Hoy nos centraremos en lo que nos podemos encontrar al ir al banco a por un depósito a plazo fijo. A continuación, las 5  tretas más habituales y cómo afrontarlas:

 

  1. “¿Cuánto ibas a invertir? ¿20.000? Ah, entonces perfecto. Ese es JUSTO el mínimo para el depósito que te iba a proponer.” La consigna de los trabajadores del banco es captar el máximo capital de los clientes. Por eso, si queremos conocer cuál es la mínima inversión real que permite un depósito, es necesario que preguntemos sin haber dado antes ninguna cifra.
  2. “La rentabilidad de nuestros depósitos no es la más alta, pero es que nosotros te garantizamos el 100% del capital.” Cualquier depósito a plazo fijo de cualquier banco garantiza el 100% del capital, pero los bancos juegan con que muchos nuevos inversores de perfil conservador no lo saben. Ante esta frase hay que contestar que no nos están diciendo nada nuevo y pedir que vayan al grano y nos digan de qué rentabilidad estamos hablando. Continue reading…