Finanzas Personales

Existen una serie de hábitos y costumbres que podemos adquirir para ahorrar tanto en el uso del teléfono fijo como en el del móvil.

Los gastos de teléfono de línea y móviles suponen un desembolso adicional muy importante debido a que cada miembro de la familia dispone de su propio plan de datos y telefónico. Los siguientes consejos y llevar un control mensual para que las compañías no cobren gastos y servicios adicionales, son gestos que nos ayudarán a ahorrar dinero en las facturas de teléfono.

No llames de fijo a movil

Evita las llamadas también de móviles a teléfonos fijos, ya que cuestan muchísimo más que las realizadas a otro móvil. Algunas compañías incluyen un número de llamadas de móvil a fijo gratuitas, pero revisa bien las condiciones.

Revisa bien las facturas de tu compañía de telefónos.

Revisa el número de llamadas y los gastos con el fin de reducir el importe mensual. También es muy recomendable analizar la frecuencia, horarios y destinos específicos y guardar toda esta información, que será útil más adelante si tienes que hacer alguna reclamación.

Contrata un plan de llamadas acorde a tus necesidades.

Habla con tu compañía de telefonía fija y de móvil para que estudien tu consumo y te propongan la tarifa que más convenga a tus necesidades. Además, también puedes preguntar y negociar con otras compañías para que te mejoren la oferta.

No llames desde el extranjero.

Hay muchas compañías que ofrecen llamadas de larga distancia internacional en su área, pero ello supone un coste considerable. Las llamadas a larga distancia es conveniente realizarlas en los horarios de tarifa reducida, ya que suelen ser hasta un 50% más económicas que en horario normal.

Controla el consumo mensual.

Es lo más importante porque las compañías telefónicas suelen incluirte servicios que no has solicitado y, si bien los primeros meses son gratuitos, más tarde no lo son. Por ello es recomendable estar alerta y darlos de baja si no son necesarios.

Valora si son necesarios los servicios adicionales.

La mayoría de las compañías ofrecen servicios extra como identificador de llamadas, mantenimiento de línea, buzón de voz, etc. Estos pueden parecer poco importantes, pero en conjunto con las llamadas suman gastos considerables.

Llama en horario de tarifa reducida.

Determinar las horas en las que se realizan más llamadas y los destinos de las mismas es fundamental. Por ello, hay que valorar con detenimiento las diferentes promociones o la asignación de planes para números frecuentes. Continue reading…

Para poder hacer una gestión de las finanzas personales (en vez de simplemente “dejarse llevar” y “a ver qué pasa”), es necesario tener un control muy completo sobre nuestra situación y evolución. Cuánto tenemos, cuánto debemos, cuánto nos deben, cuánto ganamos, cuánto gastamos… sólo si tenemos claro esto podremos empezar a hacer análisis en condiciones y tomar decisionesque nos permitan mejorar nuestra situación presente y futura. ¿Y cómo hacer este seguimiento? Con datos.

Tras unos primeros años de vida laboral en los que no presté mucha atención a este asunto (básicamente entraba más dinero del que salía, así que no me preocupaba), en 2002 se sucedieron un conjunto de circunstancias (empezar a hacer cuentas en común con mi mujer, valoración y compra de un coche, valoración y compra de un piso) que me llevaron a seguir un cierto control, para lo cual empecé (como muchos) con una hoja de cálculo.

El problema de la hoja de cálculo (aparte de haberla ido construyendo “sobre la marcha” y por lo tanto sin método) es que en realidad consistía en un resumen mes a mes de mi situación. Es decir, no era capaz de hacer un seguimiento de detalle, lo cual a posteriori es un incordio sobre todo cuando quieres profundizar. Así que empecé a utilizar un software específico. En mi caso fue el MS Money, aunque ahora hay cada vez más alternativas. Continue reading…

Hace unos días se debatía en el foro de Economía ¿Qué paga corresponde a un niño semanal o mensual?.

Yo me declaro totalmente autodidacta en el tema y mi propuesta, que es la que sigo con mis hijos, es pagar según los resultados escolares. Concretamente, mi opinión, es que en la vida hay que esforazarse para conseguir objetivos, y por lo tanto es conveniente incentivar la consecución de dichos objetivos.

Un documento similar a éste informa tanto a mi pareja como a mis hijos de cuales son los objetivos.

Para realizar los cálculos he preparado la siguiente hoja de cálculo.

Cada uno debe de fijar cuales son sus objetivos y fijar la remuneración máxima según periodo. Habría que tener en cuenta la dificultad para que todo sea sobresaliente, por lo que la paga deberá de ser más elevada de lo que realmente se desee remunerar, eso sí, corremos el riesgo de que el niño saque todos sobresalientes, en cuyo caso cobrará más de lo previsto (¿No es eso lo que pretendemos?).

Breve explicación de la hoja de cálculo:

Columna A: De fila 5 a 13, nombre de las Asignaturas
Columna B: De fila 5 a 13, Peso sobre el total en porcentaje (ajustar hasta que en B14 quede 100%)
Columnas D, G y J, filas de 5 a 13, calificación en cada trimestre.

B16: Máxima paga mensual (por ejemplo según edad, o en mi caso, según el curso en que esté).

N14: Paga mensual resultante.

Es importante no eliminar el rango de B18 a C22, que es donde se definen las clasificaciones y el porcentaje de remuneración que se aplcia a cada calificación.

Un artículo de R. Sanjosé

El clima financiera sigue siendo dura y (lamentablemente) más y más gente (y estados) tienen problemas serias de endeudamiento.

A continuación tres consejos que espero que te ayude a la hora de gestionar mejor tus deudas (y espero que pueda ayudarte en erradicarlos por completo).

Consejo 1 – No adquirieres más deuda

No compres más cosas a crédito y destruye tu tarjeta de crédito.

Es que no necesitas tarjetas de crédito, dan una sensación falsa de seguridad. Solamente te ayudan endeudarte más porque son tan fáciles de utilizar.

Consejo 2 – Crea un fondo de emergencia

Ahorra dinero en metálico para emergencias porque si no tienes ahorros no vas a poder afrontar gastos imprevistos. Muchas personas utilizan la tarjeta de crédito, tu no deberías caer en la misma trampa.

Consejo 3 – Implementar una bola de nieve de deuda (debt snowball)

Después que has aprendido vivir sin utilizar crédito y después de haber creado un buen fondo de emergencia deberías empezar pagar tus deudas.

El método bola de nieve de deuda (debt snowball en inglés) ofrece recompensas muy buenas que inspiran seguir reduciendo tu deuda. Se trata de:

• Ordenar tus deudas del balance menos grande a la más alto
• Decidir por una cantidad que cada mes vas a utilizar exlusivamente para pagar tus deudas
• Paga el mínimo en todas las otras deudas menos la que tiene el balance menos grande
• Paga todos los céntimos que puedas a la deuda con el balace menos grande
• Una vez pagada esa deuda, no cambies la cantidad mensual para el pago de deudas, simplemente paga todo que puedas al próxima deuda con menos balance.

Leer más sobre el tema aquí y aquí

Un artículo publicado en Hábitos Vitales

Mark Kritzman es profesor de Finanzas en MIT Sloan School, una de las más reputadas escuelas de negocios de los Estados Unidos.

El ha publicado un documento bastante directo donde nos señala las tres reglas básicas que se deben de seguir para invertir nuestro dinero en la Bolsa de Valores que en el contexto americano implica invertir en acciones o valores disponibles en el mercado financiero de dicho país.

El documento es de acceso gratuito y puede ser visto en su versión PDF aquí en este link. Acuérdate que tú puedes también acceder a invertir en la bolsa de valores de New York, la famosa Wall Street, mediante el uso de brokers autorizados a prestar servicios por internet como Ameritrade o Etrade para mencionar solo dos.

En dicho documento Mark Kritzman nos da tres reglas básicas:

1. Diversificar nuestro portafolio de inversiones. Esto es un tema ya muy “manoseado” en el tema de inversiones pero donde Mark nos da algunas pautas muy interesantes para encontrar la verdadera correlación de lo que es una inteligente “diversificación” del portafolio de inversiones.

2. Invertir pasivamente. Esto es muy interesante dado que como señala Mark Kritzman el objetivo de todo inversionista es ganar la máxima rentabilidad por su dinero y para eso muchas veces se comienza a “jugar” en la bolsa en la búsqueda de las acciones o valores “alpha” que se denominan así por ser supuestamente las inversiones que más ganancias nos pueden dejar y que compensarán las inversiones en otros valores menos productivos.

Lo que señala Mark es que no resulta prudente ir a la búsqueda de esas acciones “alpha” dado que las probabilidades de encontrarlas es muy reducido así que lo mejor será hacer nuestras inversiones en forma pasiva.

3. Siempre tener cuidado con los impuestos. El tema de impuestos puede hacer la diferencia entre una inversión u otra y por eso debemos de estar siempre muy atentos a las ganancias y rentabilidades que se obtienen después de impuestos y no confundirnos con las que se obtienen antes. En el paper de Mark Krtizman se desarrollan dos inversiones que demuestran claramente el impacto de los impuestos y como una que aparentemente es menos rentable al final no lo es.

Si gustan pueden leer la versión PDF del paper de MArk Kritzman haciendo click aquí en este link 

Un artículo publicado en Haga Negocios

Una nueva Ley de contratos de crédito al consumo, la Ley 16/2011, de 24 de junio, entró en vigor el 25 de septiembre y derogó la del año 1995. Tal y como expresa en su preámbulo, se aplica a los contratos en los que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medio equivalente de financiación. Introduce, en adaptación de la Directiva europea 2008/48 relativa a los contratos de crédito al consumo, más información, transparencia y asistencia al consumidor en la contratación de créditos al consumo. Es precisa una evaluación previa y obligada de la solvencia del potencial cliente, hay penalizaciones por cobros indebidos, limitaciones del interés por descubierto en cuenta, una regulación de los intermediarios del crédito respecto de los consumidores, de los créditos vinculados, y la obligación de tener una fórmula del cálculo de la TAE que define de forma clara y completa el coste total de un crédito para el consumidor.

1.- ¿Cuando se ha recibido un crédito es posible “echarse para atrás”?

- Imagen: Jorge Franganillo -

La ley introduce el derecho a desistir del contrato y faculta al consumidor a dejarlo sin efecto. Este derecho de desistimiento, regulado en el artículo 28, puede ejercerse sin necesidad de indicar los motivos que llevan a ello y sin penalización alguna.

El consumidor debe comunicarlo a la otra parte contratante en un plazo de 14 días naturales. Transcurrido este plazo, ya no dispondrá del derecho. Por tanto, es un breve plazo al inicio de la relación contractual, similar al de otros sectores (servicios financieros a distancia, multipropiedad, determinadas adquisiciones por Internet, etc.). El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se inicia en la fecha de suscripción del contrato de crédito o bien.

La decisión debe comunicarse por medios que permitan dejar constancia de la notificación de cualquier modo admitido en Derecho: burofax, telegrama con acuse de recibo o vía notarial.

2.- Si ya se ha recibido el dinero, ¿basta con devolverlo?

Entre las obligaciones del consumidor figura la de pagar, devolver al prestamista el capital, pero también el interés acumulado sobre ese capital entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de reembolso del capital. Además, debe hacerse en los 30 días naturales tras haber enviado la notificación de desistimiento.

Los intereses se calculan sobre la base del tipo deudor acordado en el contrato. En este será necesaria la información relativa a la obligación de pagar el capital y los intereses y, además, el importe del interés diario.

El prestamista no tiene derecho a reclamar al consumidor ninguna otra compensación. Continue reading…

Ante los continuos descalabros de la Bolsa, los depósitos bancarios han ganado interés entre los pequeños y medianos ahorradores que desean ampliar su capital en época de crisis. Son productos que se constituyen como alternativas reales ante el miedo de entrar en la renta variable, aunque hay más productos que proporcionan intereses superiores al 2%, como las cuentas corrientes de alta remuneración. Los ahorradores más defensivos pueden suscribir productos de renta fija (letras, bonos y obligaciones del Estado, que permiten obtener una rentabilidad de hasta el 6%, aunque a muy largo plazo) o los valores refugio por excelencia, cuyos exponentes más claros son el oro en particular y los metales preciosos, en general.

¿Qué se puede hacer con el dinero ahorrado?, ¿dónde se puede invertir?, ¿cómo conseguir una mayor rentabilidad al contratar un producto financiero? Cualquier opción es más conveniente, por mínimos que sean sus intereses, que tener guardados los ahorros bajo el colchón. Las alternativas que se presentan no son todo lo satisfactorias que sería de desear y se canalizan en fórmulas de riesgo o de muy escasa rentabilidad.

Si bien la renta variable brinda la posibilidad real de obtener rentabilidades de dos dígitos en un periodo de tiempo no excesivamente largo, en este momento la Bolsa se ha convertido en una fuente de problemas para el inversor medio. La probable nueva recesión que afectaría a las principales economías del mundo puede lastrar la evolución de los principales índices bursátiles durante los próximos meses. Ante estos hechos, son numerosos los analistas que se decantan por abstenerse de tomar posiciones hasta que no se resuelva la incertidumbre instalada en los parqués

Según esta perspectiva, una opción para pequeños y medianos inversores que desean posicionarse en la renta variable es decantarse por las ventas a crédito, aunque con las limitaciones vigentes que afectan a los grupos financieros que cotizan en el Mercado Continuo (BBVA, Santander, Popular, Bankinter…). A través de esta herramienta financiera se puede obtener rentabilidad a los valores bajistas, con un plazo para finiquitar las posiciones de hasta tres meses. En ellos, el cliente puede vender valores a precio de hoy, pagarlos cuando bajen y llevarse la diferencia. No obstante, las comisiones son superiores que en las operaciones tradicionales de Bolsa, entre 15 y 30 euros de media. Esta opción es válida, sobre todo, en el caso de que la inestabilidad bursátil quede instalada en los mercados durante el último trimestre del año. Continue reading…

Los indicadores macroeconómicos ponen de manifiesto que la crisis financiera se va a prolongar en el tiempo. Con la prima de riesgo disparada, las Bolsas en caída libre, las subidas de los tipos de interés, la reducción del crédito y los bajos niveles de productividad de muchas empresas que llevan a una destrucción del empleo y a la contracción del mercado, se hace cada vez más difícil llegar a fin de mes. Las situaciones de pánico son tan peligrosas como las de euforia y la incertidumbre genera desánimo y desasosiego. Sin embargo, conviene mantener la calma y hacerse a la idea de que la recuperación económica tarde o temprano llegará, aunque cada uno debe poner de su parte y modificar ciertos hábitos.

Para evitar volver a caer en los mismos errores que han desencadenado la actual crisis económica, es importante echar la vista atrás y repasar dónde se produjeron las equivocaciones. La desaceleración económica comenzó hace casi cuatro años y, en este tiempo, muchos especialistas han enumerado los fallos que aquejan al sistema financiero mundial pero, ¿cuáles son las 11 lecciones que hay que aprender de esta crisis para intentar evitarla en el futuro?

1.Reducir los gastos que no son imprescindibles

Una economía familiar tiene que valorar los gastos que no puede afrontar y reducirlos hasta que la situación se estabilice y mejore. Para ello, es conveniente hacer un presupuesto con el que llevar la contabilidad familiar y en el que se incluyan todos los gastos mensuales y atenerse a él. Restringir los gastos superfluos hasta que se supere la crisis es la única posibilidad válida para salir del atolladero. Se deben analizar los hábitos de consumo e identificar las partidas que se pueden reducir

Para mantener una economía saneada hay que ahorrar, al menos, un 10% de los ingresos cada mes. Si los gastos generados son superiores a los ingresos, se tiene que buscar otra fuente laboral con la que acrecentar la economía o, bien, privarse de algunos caprichos durante un tiempo. Sin embargo, no se debe escatimar en los temas relacionados con la salud y con la formación académica o profesional.

2.Pagar las deudas en plazo

Es primordial hacerse un calendario y pagar a tiempo las pólizas de los seguros de vida, de enfermedad, de la vivienda y del coche para mantenerlos vigentes. Ser “buen pagador” y abonar las deudas en plazo, es esencial para mantener limpio el historial crediticio. Los buenos antecedentes de los prestatarios dan acceso a créditos con mayor facilidad, y a un menor tipo de interés.

3.Saber cuál es la capacidad de endeudamiento

Mientras las familias españolas dedican un tercio de sus ingresos a pagar la hipoteca, los expertos aconsejan no endeudarse más allá del 15% o el 20% del sueldo a la hora de comprar una vivienda. Si los gastos superan a los ingresos, la familia es incapaz de ahorrar y está abocada a la ruina. Se aconseja a los hogares con dificultades de solvencia que renegocien los créditos y soliciten una ampliación de los periodos de amortización, a fin de que las cuotas de los préstamos sean más llevaderas

Antes de embarcarse en la compra de una vivienda, aun cuando la entidad financiera haya concedido el préstamo, es conveniente valorar el riesgo de endeudarse. Hay que tener especial cautela ya que, cualquier impago genera altas comisiones de demora. Las subidas de los tipos de interés y del Euribor pueden incrementar en el futuro el coste de la deuda, con lo que resultará más difícil llegar a fin de mes. Por ello, conviene calcular si se pueden afrontar los créditos antes de solicitarlos. Asimismo, se deben extremar las precauciones al intentar obtener un préstamo personal ya que cuando hay problemas económicos, se piensa en esta opción y no siempre es la mejor salida, puesto que los intereses son muy altos. Continue reading…