Finanzas Personales

El progama de educación financiera de MasterCard Worldwide, brinda algunos consejos para que este año no se salga de su prespuesto y por fin logre ahorrar un dinerillo.

1.   Priorice sus gastos de principio de año y haga un presupuesto: es muy útil hacer una lista de los principales y más altos gastos de principio de año, contemplando matriculas de colegio y universidad. Organizar sus gastos en orden de prioridad le permitirá empezar a presupuestar los meses venideros y así incluir un plan de ahorro.

2.   Optimice sus ingresos: a pesar de que usted quiera ser muy generoso y no abstenerse de comprar sin tener en cuenta su presupuesto, tenga presente que al tener  un mayor control de los gastos que realiza optimizará de manera inteligente sus ingresos.

3.   Ahorro e inversión inteligente: ya que tiene un plan de ahorro incluido en su presupuesto, considere diferentes herramientas de inversión. Si tiene contemplado invertir en el 2012, investigue muy bien el sector que le llama la atención, siempre evalúe las ventajas y desventajas de cualquier negocio. Invertir de una manera inteligente puede ayudarle a dar un mejor manejo a sus ingresos y a la economía de un año estable en su hogar.

4.   Recuerde los gastos imprevistos: para que pueda lograr la meta de ahorrar, considerando que a principio de año vienen los gastos fijos en material escolar, matrícula, libros, uniformes, es mejor que reserve ese dinero para no tener que endeudarse. Como sabemos, este tipo de gastos llegan cada año, es cuestión de estar preparado.

5.   Designar con tiempo la tarjeta de crédito que usará: la  tarjeta de crédito es como un préstamo a corto plazo. Es más, muchas de estas tarjetas brindan beneficios adicionales a sus portadores, según sus necesidades individuales. Solo, recuerde el tener un constante control de sus gastos con la tarjeta de crédito que le permitan dar un buen uso a su sistema de crédito y le permita optimizar sus ingresos.

“La fórmula para una vida financiera saludable es una mezcla de optimismo y buena planificación. El tener metas claras y un plan para alcanzarlas hace posible que podamos prosperar y realizar nuestros objetivos,  y así conducir a un futuro financiero más estable”, afirmó Marcela Carrasco, Presidente de MasterCard Colombia y Ecuador.

Planifique sus gastos este 2012, recuerde que según los expertos de Consumo Inteligente de MasterCard, el mes de enero siempre ofrece la oportunidad de planificar efectivamente, asi creando la oportunidad de obtener cambios positivos en la economía de los hogares.

Un artículo publicado en Finanzas Personales

BMN (Mare Nostrum) es el candidato con más interés en la subasta del Banco de Valencia que celebrará el FROB cuando concluya la actual venta de Unnim. Según fuentes cercanas a la entidad que agrupa a las cajas de Murcia, Granada, Sa Nostra y Penedès, el banco valenciano se ha convertido en su gran objetivo en la nueva oleada de fusiones por tres motivos: le permite alcanzar los 100.000 millones de activos, puede cerrar el arco mediterráneo, su área principal de actividad -de ahí su nombre- y logra contar con un vehículo cotizado para dar por fin el salto al parqué frustrado el otoño pasado.

En esta subasta, su principal competidor será el que pierda la puja por Unnim de los dos grandes candidatos por hacerse con la fusión de cajas catalanas: Ibercaja o Banco Popular. Como ha adelantado esta semana El Confidencial, el Gobierno prefiere que sea el Popular el comprador de Unnim, aunque dependerá de las ofertas finales que se presenten. Es posible que también concurran otros grupos de cajas medianos, aunque ninguno tiene tanto interés por Banco de Valencia como BMN.

El banco de cajas que preside Carlos Egea (Caja Murcia) adoptó su nombre por su presencia en todas las comunidades mediterráneas -Cataluña, Murcia, Andalucía y Baleares-… salvo la Valenciana. Con la adquisición de la antigua filial de Bankia, cerraría el arco mediterráneo y podría consolidar su liderazgo en cuota de mercado en el conjunto de la zona.

BMN tienen sus principales lagunas en las provincias de Valencia (34 oficinas) y Castellón (10), de las 1.455 con las que cuenta el grupo. Asimismo, su tamaño actual (unos 70.000 millones en activos) más el del Banco de Valencia (cerca de 30.000) le permitiría alcanzar la cifra de 100.000 millones considerada el mínimo imprescindible para acudir al mercado. Un portavoz de la entidad declinó hacer comentarios sobre esta información.

Pero casi más importante que la implantación geográfica es la posibilidad de saltar al parqué sin hacer una OPV (oferta pública de venta). Como se recordará, BMN necesitaba 485 millones (637 inicialmente) para cumplir el requisito del 10% de capital principal impuesto el año pasado por el Gobierno. Para conseguirlos, presentó un folleto de OPV ante la CNMV, pero llegó después de Bankia y Banca Cívica y cuando los mercados se hundieron por la crisis soberana europea el pasado mes de septiembre.

El Banco de España le concedió una prórroga de un mes para conseguir el capital pero, como la crisis de los mercados no amainaba, tuvo que captarlo vendiendo obligaciones convertibles al 8% por 212 millones (al lograr un 20% de capital privado, el requisito de nuevo capital se reducía del 10% al 8%). Pero esas convertibles deben canjearse en acciones cotizadas en bolsa en un plazo máximo de tres años, por lo cual en algún momento tiene que dar el salto al parqué.

Evitar una OPV para salir a bolsa

BMN seguiría así el ejemplo de otras muchas empresas que compraron compañías cotizadas para salir a bolsa sin necesidad de oferta pública -lo que les ahorra enormes costes y someterse a la valoración que exijan los compradores de las acciones-. Así lo hizo Sacyr con Vallehermoso, Reyal con Urbis, San José con Parquesol o Martinsa con Fadesa. Pero quizá el ejemplo más parecido sea el de la Inmocaral de Luis Portillo, que salió a cotizar comprando Fosforera -que estaba en suspensión de pagos- por un euro. Ahora Banco de Valencia está en una situación parecida, intervenida por el Banco de España por su déficit de capital. Una vez en el mercado de acciones, Portillo compró Colonial a La Caixa, se fusionó con ella y cotizaron como una sola empresa.

La gran duda es si esta operación será suficiente para BMN dentro de la nueva oleada de fusiones que quiere poner en marcha el Gobierno de forma inmediata. Se encuentra dentro del grupo de entidades medianas que no han sido nacionalizadas pero que tendrán que fusionarse entre ellas o ser absorbidas por otras más grandes, junto a Banca Cívica (que también ha recibido ayudas públicas), Caja3, Liberbank -Cajastur, CCM, Cantabria y Extremadura, que no tiene dinero del FROB pero sí un bajísimo nivel de provisiones-, Ibercaja, el recién creado Kutxabank (fusión de las cajas vascas) y Unicaja, que todavía no ha terminado de digerir Caja España-Duero.

Aurelio Izquierdo sigue en el ojo del huracán

Por el lado de Banco de Valencia, sus tribulaciones continúan centradas en la figura de su consejero delegado en el momento de la intervención, Aurelio Izquierdo. El número dos de José Luis Olivas en Bancaja, y posteriormente director general de Bankia, fue víctima de la purga de ‘bancajas’ en la entidad y enviado al matadero por su mentor; duró un mes al frente del Banco de Valencia, filial de Bankia, hasta que se descubrió un déficit de capital cifrado en 562 millones por el Banco de España pero que puede llegar a 1.000 según algunas fuentes.

Después d ela intervención, Izquierdo quedó sin cargo pero ocupando un despacho en la sede de Bancaja en valencia y cobrando su salario de alta dirección. Olivas hizo el miércoles un intento de colocarlo como director financiero de la caja valenciana, pero el nuevo consejo -Olivas tuvo que dimitir a causa de este escándalo en noviembre y Rato lo dejó sin indemnización- consideró que no merecía cobrar 2000.000 euros para esta labor, ya que ha sido transferida a Bankia y él sólo debería ocuparse de cobrar el dividendo, según informa el periódico Levante. Pero como la entidad está obligada a pagarle ese salario haga lo que haga, su mentor tratará de reubicarlo en algún otro cargo en el futuro próximo.

Un artículo publicado en El Confidencial

He rescatado este vídeo en el que el analista independiente Yuri Rabassa en las jornadas de Trading Room organizadas por Estrategias de Inversión en febrero de 2011 explica las claves para triunfar a la hora de hacer trading en el mercado de Forex y también en otros mercados.

En esta ponencia explica de manera sencilla cómo dominar el mercado de divisas para no profesionales del sector.

Así, las claves para dominar el mercado de divisas, según Yuri Rabassa, son las siguientes:

1. Comprender dónde estamos

“La formación es fundamental porque en este mercado hay grandes profesionales y no les podremos ganar si no estudiamos”.

2. Emociones

“Controlar las emociones. Pueden ser el peor enemigo del trader, por lo que hay que saber convivir con ellas”. Y, es que, el trader suele tener miedo cuando la tendencia va en su contra o le puede superar la codicia, por lo que hay que saber controlarse. El miedo y la codicia no son buenos consejeros, por lo que “tenemos que aprender a controlarlas, por ejemplo, con yoga, deporte…”, recomienda Rabassa.

3. Disciplina, constancia y dedicación

“Hay que ser disciplinado y constante, siendo capaces todos los días de hacer lo mismo”.

4. Cuidado con el miedo y la codicia

“El apalancamiento hay que utilizarlo, pero solo en el momento adecuado”. Esta herramienta nos puede ayudar a multiplicar las ganancias, pero también destrozar una operativa.

5. Necesitamos un plan

“Realizar un plan de trading, siempre por escrito”. En este sentido, hay que “elegir el tipo de trading, a largo plazo, por ejemplo, para las personas que no puedan estar delante del ordenador, además, se debe adaptar a su perfil. Éste da excelentes resultados. En cambio, el trading intradiario te permite tener una curva de crecimiento de capital importante, con menos vaivenes, pero puede ser una operativa muy absorbente”.

En 10 Forex Strategy, Rob Booker,  “recomienda que nos conformemos con 10 PIPs diarios de ganancias, lo que nos permitirá hacer crecer nuestra cuenta de trading casi hasta donde nos lo propongamos con un apalancamiento medio”.

“Hay que hacer uso de los soportes, resistencias, pautas de agotamiento y líneas de tendencia. No hay que complicarse y estas herramientas son muy importantes”.

6. Gestión monetaria, gestión del riesgo

“Después de la psicología, es lo más importante, porque no hacerla correctamente puede destrozar un sistema ganador. Además, es una herramienta muy potente para controlar la codicia y el miedo y podemos hacer un seguimiento con respecto a los objetivos. No hay que arriesgar más de un porcentaje fijo y acordado antes de entrar en el mercado”.

7. Backtesting, laboratorio

“Es probar nuestras estrategias con sucesos del pasado. Es, para muchos, la fase más aburrida, pero hay que machacarla mucho al principio y nos tiene que acompañar en los años”.

8. Objetivos realistas

“Hay que realizar un diario de trading en el que debemos anotar cómo nos encontramos, nuestras emociones, qué eventos hay a lo largo del día, soportes, resistencias… y, al final, los datos objetivos, ganancias, pérdidas, pantallazos de la operativa y cómo nos hemos sentido”.

“Hay que saber cuándo opero y cuánto tiempo para no obsesionarnos y ponernos nerviosos. No podemos pasarnos del tiempo fijado porque el sobretrading lleva a la pérdida de muchas cuentas”.

“Hay que plantearse unos objetivos realistas, moderados y alcanzables, porque no alcanzarlos nos puede producir ansiedad. El objetivo primordial, en este sentido, es mantener el capital. Así pues, si perdemos la mitad del capital, habría que doblar las ganancias”.

Aquí puedes ver la ponencia completa, para que la aproveches a fondo.

Un artículo publicado en Inversores

Dos meses después de que Google diera a conocer su sistema de pago en internet, Wallet, CaixaBank da la batalla con el lanzamiento de su propia cartera digital. El servicio, que acaba de ponerse a disposición de los usuarios, permite realizar pagos de comercio electrónico a través de una aplicación que puede reunir todas las tarjetas de crédito y débito del usuario, tanto de La Caixa como de otra entidad financiera.

En los últimos años, con la crisis económica, han proliferado las casas de empeño y las empresas dedicadas a la compra de oro. Cuando los ingresos de las familias disminuyen y hay que pagar la hipoteca, el transporte, la comida y otros gastos, vender una joya o ceder temporalmente un bien de valor es una de las alternativas para llegar a fin de mes. La mayoría de los negocios de este tipo cumple con la normativa, tasa los productos en la forma debida y da a sus clientes todas las garantías, pero otros aprovechan la necesidad de la gente para ofrecerles condiciones que no respetan la legalidad. Por este motivo, hay que tomar las debidas precauciones y evitar engaños.

“Compro oro”, “vende tus joyas”. Son voces que se escuchan en el centro de muchas ciudades, mensajes que se leen en octavillas depositadas en las lunas de los coches o repartidas entre los viandantes. El de la compra de oro es uno de los negocios que más se ha extendido con la crisis.

Pero junto con las empresas legales también han surgido otras menos transparentes, que hacen creer que la alhaja vale menos o cobran intereses que se pueden englobar en la usura. Seguir una serie de pautas puede hacer que la persona interesada en vender o empeñar sus joyas obtenga con ellas el máximo rendimiento.

1. A menudo, las joyas de las que se desprende quien necesita dinero son herencias familiares u objetos a los que se tiene una estima especial. Con frecuencia, son regalos de personas queridas o alhajas recibidas en un momento importante, como la mayoría de edad, la boda o la pedida. Cuando se empeña algo tan personal, en general, se debe a que no queda más remedio: el dinero es necesario de manera inmediata y lo emocional se relega.

   En otras ocasiones, el interesado no tiene ningún aprecio añadido por la prenda, más allá del económico, y es más fácil deshacerse de ella, pero si no es así y desprenderse del objeto supone un esfuerzo sentimental, es mejor sopesar otras opciones.

2. Cuando la decisión ya está tomada, el siguiente paso es decidir si la joya se venderá o empeñará. En el primer caso, supone deshacerse del bien de manera definitiva, mientras que si se empeña, pasado un tiempo, se puede recuperar. A menudo, se obtiene más dinero por la venta, ya que si se deja una prenda de manera temporal es a cambio de un crédito de menor cuantía y los correspondientes intereses.
3. Antes de vender o empeñar la joya hay que visitar varios establecimientos para conocer cómo funciona cada uno, qué ofrece y, a ser posible, preguntar su opinión a otras personas que hayan acudido a ellos. En algunas ciudades hay muchísimas empresas que se dedican a comprar oro, por lo que la competencia entre ellas suele ser rentable para el consumidor. No solo hay que tener en cuenta las condiciones económicas, sino también si su funcionamiento es transparente.
4. Con carácter previo a la venta, es conveniente pesar las joyas en casa. En general, la gente no cuenta con instrumentos de precisión, pero puede bastar con una báscula de cocina digital, que indica con cierta fidelidad el peso de la pieza.

   Casi todos los negocios dedicados al empeño o la compra de objetos de valor son honestos, sus balanzas están ponderadas para no pagar de menos y dan a sus clientes el dinero que les corresponde. Pero en algunas ocasiones se han registrado quejas relacionadas con este asunto, por lo que no está de más tomar precauciones adicionales.

5. También es acertado conocer con aproximación el valor que tiene la joya en función de los quilates -si es de oro- o el tipo de gema que lleve engarzada. Las piedras, salvo que sean diamantes u otros minerales de muy alta calidad, no tienen valor cuando se venden al peso. Si el vendedor conserva la caja donde se vendieron el anillo, los pendientes o el collar, podrá consultar en ella los quilates. También es posible que esta información figure en alguna parte de la alhaja, como en la zona interior de un anillo.
6. Cuando el valor de la pieza no resida en su peso, sino en el diseño, en la antigüedad o en el tipo de piedra, es mejor consultar en una joyería o en un anticuario cuánto pagarían por el objeto. El importe que puede recibir el vendedor en estos establecimientos será superior al que le ofrezcan en un local de compra de oro.

   Este tipo de negocios no tiene en cuenta aspectos como el diseño o el trabajo que lleve la pieza, algo que sí eleva bastante la cuantía que abonarían en una tienda de antigüedades. Lo mismo ocurre si se vende una moneda de otra época: tiene un valor añadido, por lo que es recomendable consultar en lugares especializados o ponerse en contacto con un coleccionista.

7. Es habitual que quien quiera deshacerse de una alhaja piense que recibirá por ella un importe similar al que pagó. Esto no es así porque lo único que se pondera son el peso y los quilates, ya que su destino es fundirse. Por este motivo, no hay que sentirse engañado cuando en la casa de empeño den al objeto un valor menor, que a menudo no llega ni a la mitad de lo que se abonó en la joyería. Continue reading…

El precio de la vivienda en España seguirá descendiendo en los próximos dos años, hasta completar un ajuste del 35%, según ha señalado el director gerente de Fitch Ratigns, José Santos, durante unas jornadas organizadas por la agencia en Madrid.

Este descenso supondría una caída adicional hasta 2014 similar a la experimentada a lo largo de la crisis desde sus máximos en 2008, que ronda, según la agencia de calificación, el 18% y que deberían ajustarse hasta un 30 ó un 35% como nivel máximo.

Según Santos, la profundización en la caída de los precios se explica por el exceso de stock, las limitaciones en el crédito, el entorno macroeconómico y el interés por acelerar la venta de activos por parte de la banca.

De hecho, Santos indicó previamente que el ratio de activos dudosos de la banca relacionados con el sector inmobiliario es del 18% y que es “improbable” que mejore la situación en el corto plazo.

Estas declaraciones se producen apenas una semana después de que la agencia de calificación asegurase que la recuperación de las deducción fiscales en el IRPF para la compra de vivienda habitual para todas las rentas ralentizaría la necesaria corrección de los precios de la vivienda hacia niveles más sostenibles.

Según subrayó la agencia, este tipo de iniciativas ayudan a fomentar, a largo plazo, que los precios de la vivienda sean más elevados. Sin embargo, Fitch reconocía que a corto plazo, las deducciones fiscales por compra de vivienda ayudarán a aliviar el exceso de activos inmobiliarios del balance de las instituciones financieras.

Fitch cree que los fundamentos de la economía española son suficientes para justificar un retorno de precios de la vivienda hacia niveles más sostenibles.

El pasado 30 de diciembre de 2011, el Gobierno de Mariano Rajoy recuperó la desgravación en el IRPF por adquisición de vivienda habitual en las mismas condiciones que existían hasta el 31 de diciembre de 2010. Esta medida se aplicará con carácter retroactivo desde enero de 2011.

La modificación sustituye a la norma que aprobó el gobierno socialista a finales de 2010, en virtud de la cual el acceso a los beneficios fiscales para la adquisición de vivienda se limitaba a los ingresos inferiores a los 24.100 euros.

Un artículo publicado en El Confidencial

Los depósitos no son la única manera de beneficiarse de la guerra del pasivo desatada entre los bancos. Los fondepósitos, fondos que invierten en depósitos, representan una alternativa a tener en cuenta a la hora de rentabilizar los ahorros. Conviene valorar, sin embargo, las ventajas y los inconvenientes que presenta este tipo de producto.

Esta es quizás una de las preguntas más recurrentes cuando se desea adquirir una vivienda, por lo que es importante conocer algunos aspectos sobre este tema. Para algunos, un crédito hipotecario a tipo de interés fijo seria el conveniente si se considera que los tipos de interés subirán, en tanto que si se cree que los tipos de interésvan a bajar, un crédito hipotecario a interés variable seria la alternativa.

No obstante, esto aplicaría solo por un periodo de algunos meses o años, y en un crédito hipotecario su duración oscila entre los doce a 20 años, incluso más, por lo que en un lapso de tiempo de este tipo es seguro que existirán movimientos para ambos tipos de interés.

Básicamente, el mejor crédito hipotecario es aquel que se adapte a las necesidades y posibilidades de la persona para cubrir la cuota que debe pagar.

Un artículo publicado en Finanzas Plus

Durante esta semana hemos estado offline debido a un cambio en el servidor que, anteriormente alojaba esta bitácora; afortunadamente la flexibilidad de wordpress nos ha permitido hacerlo con suma rapidez sin perder los artículos que teníamos en el anterior alojamiento.

Lo cierto es que, cuanto mas conozco y uso worpress, más me gusta este CMS; os lo aconsejo a todos.

Gracias por vuestra fidelidad a este blog.

Se han hecho esperar, pero ya las conocemos. Por fin se han difundido las medidas de choque que la sociedad española deberá asumir con el fin de atajar la crisis económica. La principal es una subida temporal del IRPF, de forma que las rentas de trabajo sufrirán durante los dos próximos años un recargo “de solidaridad”. A ella se suman el alza del IBI y la congelación del sueldo de los funcionarios, cuyo horario laboral se incrementa y pasa a 37,5 horas semanales en todo el territorio nacional. Se congela también el Salario Mínimo Interprofesional (641,40 euros) y se elimina la Renta de Emancipación para los jóvenes, a la vez que se aplaza la ampliación del permiso de paternidad. Solo los jubilados se libran de los recortes aprobados por el nuevo Gobierno y sus pensiones crecerán durante 2012 un 1% de media.

El Consejo de Ministros aprobó el pasado 30 de diciembre un Real Decreto Ley de medidas urgentes de orden económico y social, y de corrección del déficit público. Se pretende reducir el gasto en una cuantía aproximada de 8.900 millones de euros y se incrementan los ingresos en otros 6.275 millones. Estas medidas responden a un nuevo cálculo de previsión de déficit del conjunto de las Administraciones Públicas, que se sitúa alrededor del 8%, según los últimos informes facilitados por la Intervención General del Estado.

Asalariados, trabajadores autónomos, funcionarios o ahorradores notarán de lleno los efectos de las medidas “anticrisis” anunciadas, que estarán vigentes durante los próximos dos años, ya que se pretende que sean temporales.

1. Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas

La principal de las nuevas medidas, una de las que afectará a más personas, es la creación de un gravamen complementario para reducción del déficit público. Será temporal y progresivo (“solidario”) para los ejercicios 2012 y 2013, sobre todos los tramos de base liquidable general hoy vigentes para aplicación de la tarifa estatal.

Los porcentajes aplicables oscilan entre el 0,75% para el primer tramo de la tarifa -el correspondiente a las rentas más bajas, con unos ingresos de hasta 17.707 euros-, hasta el 7% para las rentas superiores a 300.000 euros, tramo que se crea nuevo para este gravamen.

También se aplicará a las rentas del ahorro en porcentajes que oscilan entre el 2% para los rendimientos de hasta 6.000 euros y el 6%, para rendimientos superiores a 24.000 euros.

Como consecuencia de su aplicación, una persona soltera sin hijos cuyos ingresos son de 16.000 euros al año, pagará 53,86 euros más al año, mientras que si la renta es de 30.000 euros, el incremento será de 248,88 euros anuales. En lo más alto de la escala, quienes dispongan de un sueldo bruto de 400.000 euros tendrán que abonar 20.567,95 euros más en sus impuestos los próximos dos años. Por lo que respecta a una familia con dos hijos y declaración conjunta, si sus ingresos son de 16.000 euros, el incremento de cuota es cero; para rentas de trabajo de hasta 30.000 euros, de 151,81 euros al año, mientras que para ingresos de 400.000 euros, la desviación de la cuota que se deberá pagar cada año será de 20.300,87 euros. Continue reading…