Finanzas Personales

La quiebra, también llamada bancarrota, se define como la situación en la que una persona, empresa o institución no puede pagar sus deudas porque no tiene recursos económicos suficientes. Siempre se ha considerado que la deuda pública emitida por un país es un valor seguro ya que es muy difícil que un país quiebre.

¿Qué es la deuda pública? Deuda pública es una manera que tienen los países para lograr financiación: entregan bonos con la promesa de devolver el dinero en un plazo concreto y con un tipo de interés. Evidentemente las economías más inestables prometen más intereses ya que el riesgo de no cobrar es mayor aunque, por lo general, el interés es bajo porque se consideran inversiones seguras.

Pero lo cierto es que un país también puede llegar a una situación de quiebra. Un ejemplo que sirve para ilustrarlo es Grecia. Básicamente el problema que sufren los griegos es una situación de desajuste muy grande entre la deuda pública contraída y sus recursos, hasta tal punto que deben más dinero que la producción total del país al año.  Pero qué ha sucedido en Grecia: no puede pagar una vez van llegando los vencimientos. Es una situación que parece imposible, especialmente en un país del primer mundo sin problemas aparentes, pero que se puede dar a causa de una mala gestión.

Simplificando mucho, el fallo de Grecia supone un duro golpe para todo el sistema financiero: griego e internacional. Bancos griegos y de todo el mundo esperan cobrar bonos griegos emitidos por el gobierno. Si son impagados los bancos griegos  caerían y los internacionales dejarían de confiar en la deuda pública. Cada vez sería más difícil lograr financiación, especialmente para los países menos fuertes, que podrían ir cayendo uno tras otro. De esta manera los grandes bancos irían acumulando impagados provocando una situación que deberíamos costear entre todos para mantener el sistema a flote.

Pero esto es sólo la punta del iceberg. Además de los bancos, la economía en general no está formada por compartimentos estancos sino todo lo contrario. Todos los países están relacionados y, antes o después,  acabarían viéndose afectados. Un ejemplo sencillo: los países fuertes verían afectadas sus exportaciones al empobrecerse los clientes de países afectados por la quiebra y también acabarían sufriendo las consecuencias.

Un artículo publicado en Tu Interes

Las páginas web de compraventa son muy útiles, ya que permiten insertar anuncios muy completos para destacar las características del aparcamiento

Son numerosas las personas que hoy se plantean deshacerse de su plaza de garaje. Con la crisis han tenido que reducir el número de vehículos con los cuales cuenta la familia o vender el único coche que tenían. El aparcamiento en estos casos sobra y una de las opciones es traspasar la titularidad a alguien que esté interesado. En la actualidad, hay muchos soportes para anunciar la venta de un garaje y conviene sacar partido a cada uno de ellos, con el fin de obtener por la plaza el mejor precio posible.

Para vender un garaje, se pueden utilizar tanto las técnicas convencionales -pequeños carteles en la propia cochera, en tablones, marquesinas o anuncios por palabras- como las nuevas tecnologías. Pero si se combinan las dos fórmulas, las posibilidades de éxito serán mayores. Las siguientes son algunas ideas:

• Colocar en el propio garaje una hoja donde se comunique a otras personas que hay una plaza en venta, a menudo, da buenos resultados. Muchas familias tienen más de un coche y les gustaría aparcar los dos vehículos en el mismo lugar, en un sitio cercano a la vivienda. Por eso, fijar el cartel en esta ubicación es bastante acertado. Con indicar unos rasgos básicos y el número de teléfono basta, ya que es habitual que quien está en el garaje conozca el resto de las características.
• Los portales de la zona también son lugares idóneos para poner el anuncio. Puede ser que los vecinos tengan una plaza de aparcamiento cercana, pero que no comunica directamente con la vivienda sin necesidad de salir a la calle, y quieran un garaje en su propio edificio.
• Si las normas de la localidad lo permiten, se puede colocar el aviso en marquesinas o paradas de autobús, un punto donde mucha gente para durante unos minutos.
• También es buena idea recurrir a los tablones de anuncios de lugares públicos cercanos al garaje, como bibliotecas, universidades, ambulatorios o centros de mayores. Si la cochera está en una zona céntrica a la que acude mucha gente desde diferentes distritos, es posible poner el cartel en otros barrios.
• La utilización de otros medios complementarios, como revistas especializadas, publicaciones con anuncios de compraventa o portales de Internet, por lo general, da buenos resultados. Es este último medio el que más posibilidades aporta, a menudo, de manera gratuita.

Qué destacar en un anuncio en Internet

Las páginas dedicadas a la compraventa de inmuebles o al intercambio de servicios aportan muchas posibilidades para difundir el anuncio. Permiten redactar un texto algo más largo de lo habitual, destacar las características más importantes y publicar fotografías. Continue reading…

El redondeo Hipoteca se establece en aquellos créditos hipotecarios que se contratan a interés variable y que estipulan una clausula en denominada redondeo al alza, es decir, que se aplicará un redondeo al crédito siempre por exceso en relación a un punto porcentual.

De acuerdo con lo establecido por la ley, está prohibido redondear por encima del octavo punto porcentual que rige a las hipotecas desde el año del 2002. En caso de que esto suceda, se puede solicitar a la institución financiera, que desista de hacer este redondeo.

Es recomendable que el cliente exija a la entidad bancaria el que elimine del contrato de la hipoteca esa clausula en donde se indica el redondeo, ya que esta se convierte en una acción abusiva en caso de que en una oferta vinculante, este porcentaje quede recogido.

Un artículo publicado en Finanzas Plus

Bancos y cajas de ahorro, necesitados de liquidez, aplican desde hace meses una estrategia comercial en algunos de sus productos consistente en que sus clientes no pagarán ningún tipo de comisión. En unos casos, desarrollan planes globales que eliminan las tasas de sus productos y, en otros, crean nuevas cuentas corrientes exentas de estos pagos por el mero hecho de domiciliar la nómina o pensión y los principales recibos domésticos.

Sin comisiones en cuentas y tarjetas

Uno de los deseos de todo cliente de un banco es conseguir realizar sus principales operaciones sin tener que pagar comisiones, con el fin de ahorrar unos cuantos euros al año. No todos los bancos y cajas lo aplican, ni en todos sus productos, pero son cada vez más las entidades que posibiltan que este deseo se haga realidad. Ello responde a una estrategia comercial ya que, faltos de liquidez, se ven en la necesidad de captar pasivo. Y, para ello, brindan a sus clientes cuentas y tarjetas de crédito y débito exentas de comisiones. También, y sobre todo, se aplica a quienes domicilian su nómina o pensión en la entidad.

Estas propuestas bancarias se abren a nuevos campos, ya que los accionistas bursátiles o menores de 26 años son también los destinatarios de nuevos planes de ahorro. Su puesta en marcha afecta a una o varias operaciones bancarias. Se aplica a las más elementales de administración y mantenimiento de cuentas corrientes y libretas de ahorro, o la emisión y renovación de la tarjeta de débito. Pero también se exime de comisiones a la retirada de efectivo con tarjeta de débito en los cajeros, la emisión de cheques nacionales, las transferencias, giros y órdenes de pago nacionales emitidas y recibidas, o el envío de dinero a través de sus servicios correspondientes. Continue reading…

La batería de medidas anticrisis no se acaba. A la subida de impuestos y los recortes sociales se suman otras iniciativas que, aunque de carácter menor, afectan de forma significativa a los ahorradores. Entre ellas destaca el proyecto de limitar el pago de transacciones en efectivo. Con el ánimo de evitar el fraude, el Gobierno ha anunciado que elaborará una norma que impondrá límites a los pagos en metálico, tal y como han hecho Italia y Grecia. Una medida similar funciona desde hace años en Francia. De momento, no se conoce el umbral al que tendrán que ajustarse los ciudadanos, aunque diversos expertos barajan que podría situarse en 1.000 euros. Más allá de esta cantidad, los pagos deberán realizarse a través de entidades financieras para que Hacienda pueda controlar las operaciones. La medida afecta a ciudadanos de a pie y empresarios. ¿Cómo? ¿Cuáles son sus pros y sus contra?

Los pros de limitar los pagos en efectivo

• Lucha contra el fraude:

  El principal objetivo con el que se pondrá en marcha la limitación a las transacciones en metálico es el de evitar la economía sumergida, los pagos que se hacen al margen de Hacienda. Hasta ahora, las transacciones de elevado importe efectuadas en metálico han servido a numerosos ciudadanos para hacer pagos en dinero negro de coches y diversos bienes de lujo. También es habitual abonar una parte de un inmueble en “B” (dinero no declarado) para poder escriturar el piso por debajo del valor real de compra. Evitar el fraude, erradicar la economía sumergida y facilitar el cumplimiento de las obligaciones fiscales son tres de las metas de la nueva iniciativa.

  Este punto es positivo para el ahorrador. Acabar o limitar el fraude servirá al estado para incrementar sus ingresos (vía impuestos declarados que han podido estar esquivándose durante años) y tratar de equilibrar las maltrechas cuentas públicas. Todo lo que ayude a mejorar la situación económica fomentará la reactivación del empleo, el consumo… y, en general, potenciará la salida de la crisis. Acabar con el fraude es beneficioso para la población en su conjunto.

• Seguridad en los pagos:

  Uno de los principales efectos colaterales de la limitación al efectivo será la mayor bancarización de los ciudadanos. Como es lógico, si se pone coto a los pagos en metálico por encima de una cuantía (que podría quedar fijada en 1.000 euros), habrá que recurrir a los bancos para concluir el pago mediante transferencia, cheque o tarjeta de crédito. Esto implica mayor seguridad en los pagos y, también, mayor control.

  La medida exigirá familiarizarse más con los cheques bancarios, las transferencias o los giros bancarios o postales. La regulación de estos métodos de pago bancarios, controlados por el Banco de España y por la Agencia Tributaria, hace que sean más seguros que los metálicos.

• Información en comercios:

  La nueva norma exigirá, sobre todo al principio de su implantación, más transparencia en comercios y tiendas. Los empresarios deberán informar con carteles visibles cuáles son los medios de pago que aceptan, y las condiciones que exigen. Por ejemplo, deberán especificar si aceptan o no cheques conformados, transferencias, tarjetas y a partir de qué importes. Este aspecto será importante para que el usuario pueda echar cuentas y utilizar los servicios bancarios que menos comisiones le cobren. Continue reading…

Los créditos dudosos de las entidades financieras españolas alcanzaron los 134.143 millones de euros en noviembre de 2011, según el Banco de España. Por su parte, y ante las dificultades de la economía española, el Banco de Santander vaticina una subida de la tasa de mora de su negocio doméstico hasta el 5,8% a finales de este año. En este sentido, se prevé que la economía se contraiga un 1,5% en 2012 y se estima que el paro ascenderá hasta el 23,4%. Y es que los españoles están cada día más endeudados. Por ello, y dado el número cada vez mayor de personas con más deudas que ingresos, se hace indispensable aportar una serie de consejos para intentar reducir gastos.

Deudas crecientes

El Servicio de Estudios del Banco de España pronostica un retroceso del 1,5% de PIB para 2012, mientras augura que el empleo no crecerá hasta dentro de dos años. En paralelo, el último informe de coyuntura económica que ha publicado el organismo supervisor atestigua que el volumen de créditos de dudoso cobro sumaba 134.143 millones de euros en noviembre de 2011, algo que representa un 28,1% más que en el mismo mes de 2010. Según el Banco de España estos créditos son los que presentan dudas sobre su reembolso total (principal e intereses) en los términos pactados por contrato. En los próximos meses, el aumento de la morosidad se reflejará en las cuentas de resultados de las entidades que, a su vez, concederán menos créditos.

Los salarios cada vez más bajos, la crisis económica y el aumento del desempleo han llevado a que un 6% de los españoles se retrase en los pagos de la hipoteca, del alquiler, de la letra del coche o de los suministros básicos y más de un tercio de las familias no puede afrontar un gasto inesperado, como una enfermedad.

Y, según los expertos, lo peor está por llegar ya que, la recesión va a tener un impacto devastador sobre el empleo, el principal indicador del deterioro de la economía española. Los pronósticos vaticinan que se va a destruir medio millón de puestos de trabajo este año, lo que elevará la tasa de paro por encima del 23%. La creación de empleo se retrasa hasta el segundo semestre de 2013 y la ruina económica que ya sufren muchas familias españolas contribuye a que los impagos aumenten sin cesar. No queda otra opción que tratar de incrementar los ingresos para salir airosos de esta situación de recesión. Por ello, es esencial conocer en qué conceptos se debe reducir gastos y poder llegar a fin de mes.

Nueve consejos para disminuir deudas y aumentar ingresos

1. En las situaciones de crisis, es importante ser sincero con uno mismo y conocer qué cantidad de dinero entra en el hogar y cuánto se gasta al mes. Hacer un seguimiento de los gastos y tener consciencia de ellos evita el derroche. Por ello, como primera medida, hay que identificar los gastos superfluos que se pueden eliminar, reducir o aplazar hasta un momento de mayor desahogo económico y dar prioridad a los gastos esenciales. También es conveniente reconocer si se puede gastar menos cambiando el modo de vida, ciertos hábitos, algunas aficiones costosas, los caprichos, etc.
2. Para conseguir el objetivo de reducción de los gastos y el aumento de los ingresos, toda la familia tiene que colaborar y estar concienciada de que hay que gastar menos. Por ello, conviene conocer con detalle los gastos que realiza cada uno de sus miembros para confeccionar un presupuesto útil.
3. A través de la elaboración de un presupuestose obtiene información sobre lo que se ingresa cada mes en el hogar y lo que se gasta. Recortar al máximo los gastos discrecionales y reducir los gastos variables hasta que no superen el 90% de los ingresos es una norma de obligado cumplimiento para sanear la economía doméstica. Los tipos de gastos son:
   • Gastos fijos: no pueden dejar de abonarse, aunque su importe no varía excesivamente de un mes a otro. Entre ellos figuran la hipoteca o el alquiler de la vivienda, los gastos de comunidad, la letra del coche o los préstamos bancarios. Si no se pagan en los plazos estipulados, se aplican intereses de demora y la deuda aumenta. Además, puede verse afectado el historial crediticio del deudor, con lo que se dificulta la obtención de crédito en el futuro. En el peor de los casos, si no se cumple con los pagos, se puede perder la vivienda, o afrontar juicios y demandas, con sus correspondientes costes.
   • Gastos variables: se refieren a la alimentación, la ropa, el transporte y los suministros básicos (luz, agua, gas, teléfono, etc.). Son gastos necesarios en la vida cotidiana, que pueden reducirse haciendo un consumo más moderado, como emplear bombillas de bajo consumo, viajar en transporte público, bajar la temperatura de la calefacción, desenchufar los aparatos eléctricos que no se usan a menudo, utilizar la lavadora y el lavavajillas cuando están llenos, darse una ducha en lugar de bañarse, etc.
   • Gastos discrecionales: son los demás gastos domésticos que, en caso de necesidad y cuando se tiene deudas, se pueden reducir o eliminar. Aquí se incluyen las actividades de ocio, las comidas fuera de casa, el tabaco, las bebidas alcohólicas, etc. Continue reading…

Todos los días se hacen cientos de contratos de alquiler y, aunque son parecidos entre sí, cada uno de ellos tiene sus peculiaridades. Unos fijan la obligación de hacer un aval bancario para entregar las llaves, otros repercuten sobre el arrendatario el pago de la cuota de la comunidad de vecinos e incluso algunos se realizan de forma verbal. Aunque supone un desembolso importante por parte del inquilino y en algunas ocasiones un riesgo para el propietario, en ciertos casos no se toman las precauciones necesarias a la hora de firmar el contrato y una de las partes resulta perjudicada. Por ello, conviene leer el texto con atención y pedir la modificación de las cláusulas con las que se esté en desacuerdo.

Los consumidores son cada vez más precavidos cuando tienen que tomar decisiones que afectan a su economía, como arrendar un piso. Pero muchas veces las cautelas no son suficientes y sus intereses se ven dañados. Estos son algunos de los errores que hay que evitar cuando se firma un contrato de alquiler:

1. No comprobar que el arrendador es el propietario

Lo habitual, y lo que ocurre en casi todos los casos, es que el dueño de la vivienda sea a su vez quien la pone en alquiler. Pero otras veces son personas ajenas al piso o familiares del titular los que intenten arrendar la casa. Es posible que, tras una sentencia judicial de divorcio o como consecuencia de una herencia, la vivienda ya no pertenezca al titular que en su momento ostentaba la propiedad o parte de ella y por tanto no tiene el derecho de alquilarla.

Para evitar engaños, conviene consultar previamente los archivos del Registro de la Propiedad. Basta con pedir una nota simple que, por un precio aproximado de 3 euros, revela si quien figura como propietario es la persona que pone el piso en alquiler.

También es posible que se trate de un subarriendo, que la casa esté ya ocupada por otra persona y cuando llegue el nuevo inquilino se encuentre a gente viviendo en el piso que va a habitar.

Aunque la ley se posiciona casi siempre del lado del arrendatario que ha sido engañado, a veces ya se han adelantado cantidades o comprometido el dinero mediante un aval, cuya recuperación puede dilatarse en el tiempo.

2. Desconocer si la inmobiliaria cobra al inquilino

Si el contrato de alquiler se va a hacer a través de una agencia, el interesado en arrendar la casa debe preguntar en primer lugar los honorarios del establecimiento. Lo más frecuente es que sea el dueño del piso quien corra con los gastos, pero algunas agencias cobran también al inquilino.

Compensa, por tanto, conocer este dato para optar por otra empresa para formalizar el alquiler o simplemente con el objetivo de saber por cuánto saldrá la transacción. Es mejor estar al corriente desde el principio para no llevarse desagradables sorpresas cuando se vaya a firmar.

3. No negociar

El mercado del alquiler ha cambiado en los últimos años y muchos propietarios que no pueden vender su segunda vivienda optan por arrendarla. A veces prefieren recibir un precio algo más bajo que mantenerla vacía, pero en general quieren un inquilino que les dé cierta seguridad.

Si el interesado cumple con el perfil requerido por el dueño, siempre se puede intentar que éste le haga una rebaja en la mensualidad, que realice pequeñas reformas o dé flexibilidad a alguna cláusula incluida en el contrato.

4. Hacer un contrato verbal

La ley da la posibilidad de celebrar el contrato por escrito o de palabra y ambos tienen validez. Pero a la hora de demostrar que se ha llegado a ciertos acuerdos o que se habían fijado determinadas cláusulas es mucho más difícil hacerlo si el contrato se ha realizado de manera verbal.

Puede ser negativo tanto para el propietario como para el inquilino. Si uno de ellos obra con mala fe, puede asegurar que se pactó una cosa cuando en realidad se había acordado lo contrario. Por ejemplo, si se dijo que el propietario pagaría los gastos de la comunidad este puede alegar que es falso si quiere echar al arrendatario. El inquilino, por su parte, puede sostener que el dueño de la vivienda se comprometió a cobrarle una cantidad más baja y no hay forma de demostrar que esto no es así.

5. No leer el contrato

Es uno de los errores que se comete con más frecuencia: dar por supuesto que las cláusulas incluidas son las que se habían acordado de antemano. Si no se revisa el escrito y es la otra parte quien lo ha redactado, cabe la posibilidad de que no aparezca todo lo que el inquilino desea.

La mayoría de las veces esto ocurre sin mala fe por parte del propietario, que se limita a copiar un modelo de contrato sin modificar las cláusulas que en él aparecen. Si no se mira con detalle es posible que se excluyan ciertos aspectos importantes para el arrendatario.

6. No firmar todas las hojas

Abogados y expertos inmobiliarios recomiendan estampar la firma en cada uno de los folios y anexos que aparecen en el contrato y no solo en el primero o en el último.

De esta forma se evita que después se introduzcan cláusulas o se eliminen partes que perjudiquen al inquilino o al propietario. Continue reading…

La deflación es la bajada generalizada y prolongada del nivel de precios de bienes y servicios. Según el FMI o el Fondo Monetario Internacional, esta bajada debe darse durante al menos dos semestres para hablar de deflación., Se trata del fenómeno contrario a la inflación. A pesar, de que en un principio nos pueda parecer positivo el hecho de que los precios bajen, la deflación puede llegar a tener consecuencias incluso más negativas que la inflación.

La deflación sucede cuando la oferta de bienes y servicios en una economía es superior a la demanda; el empresario se ve obligado a reducir los precios para poder vender la producción, cubrir los costos fijos y evitar acumular stocks. Por otro lado, contrariamente a lo que uno pueda pensar, la demanda disminuye más, porque los consumidores entienden que los precios seguirán bajando, por lo que no merece la pena comprar.

Ante esta situación, la deflación provoca una falta de circulación del dinero en la economía, hecho que si se prolonga, puede tener efectos muy perniciosos en la economía nacional.

¿Cómo se actúa ante la deflación? Para hacer frente a la deflación se puede recurrir bien a la política monetaria o la política fiscal; es decir, disminuyendo el valor del dinero y colocando más dinero en circulación para incentivar el consumo y la inversión, o aumentando el gasto público, reduciendo los impuestos y procediendo a un aumento de las trasferencias.

Un artículo publicado en Tu Interés

Hablábamos hace unos días de los principales errores en el uso del dinero, y comentábamos lo importante que es tener una buena educación finaciera.

Hoy hablaremos sobre el origen del dinero, sobre cómo se crea, sobre el origen de los bancos y sobre cómo crean el dinero. He recogido un vídeo que lo explica realmente bien, de manera muy breve y didáctica.

Entender cómo funciona la creación del dinero y cómo operan los bancos, saber de dónde sale el dinero que utilizamos o conocer si realmente nuestro dinero es real es muy importante para entender el sistema financiero y cómo estamos inmersos y sometidos a él.

En estos vídeos veremos por qué surge el dinero y cómo se convierte en moneda, cómo se transforma en papel y cómo se empieza a especular con él. También explica cómo se empieza a crear moneda a partir de dinero que no existe.

Un artículo publicado en Inversores