Pero lo cierto es que un país también puede llegar a una situación de quiebra. Un ejemplo que sirve para ilustrarlo es Grecia. Básicamente el problema que sufren los griegos es una situación de desajuste muy grande entre la deuda pública contraída y sus recursos, hasta tal punto que deben más dinero que la producción total del país al año.  Pero qué ha sucedido en Grecia: no puede pagar una vez van llegando los vencimientos. Es una situación que parece imposible, especialmente en un país del primer mundo sin problemas aparentes, pero que se puede dar a causa de una mala gestión.

Simplificando mucho, el fallo de Grecia supone un duro golpe para todo el sistema financiero: griego e internacional. Bancos griegos y de todo el mundo esperan cobrar bonos griegos emitidos por el gobierno. Si son impagados los bancos griegos  caerían y los internacionales dejarían de confiar en la deuda pública. Cada vez sería más difícil lograr financiación, especialmente para los países menos fuertes, que podrían ir cayendo uno tras otro. De esta manera los grandes bancos irían acumulando impagados provocando una situación que deberíamos costear entre todos para mantener el sistema a flote.

Pero esto es sólo la punta del iceberg. Además de los bancos, la economía en general no está formada por compartimentos estancos sino todo lo contrario. Todos los países están relacionados y, antes o después,  acabarían viéndose afectados. Un ejemplo sencillo: los países fuertes verían afectadas sus exportaciones al empobrecerse los clientes de países afectados por la quiebra y también acabarían sufriendo las consecuencias.

Un artículo publicado en Tu Interes

El monedero móvil (mWallet), desarrollado por Sybase 365, será un monedero virtual que permitirá acceder de forma práctica y segura a una gran variedad de servicios: desde pagos móviles hasta transferencias entre dos usuarios. El monedero podrá almacenar información de tarjetas de crédito, débito, de prepago o de fidelidad, simplificando de este modo las compras online. Además, en pleno desarrollo de la tecnología NFC (pagos móviles de proximidad) el monedero móvil de Sybase 365 permitirá a los usuarios de Telefónica realizar pagos mediante sus dispositivos móviles, siempre que sean compatibles con esta innovadora forma de pago y que el punto de venta cuente con un terminal NFC.

“El monedero móvil se encuentra en el centro de nuestra estrategia de servicios financieros y es fundamental que nosotros ofrezcamos una experiencia de usuario sencilla, fuerte y segura a nuestros clientes,” comenta Joaquín Mata, director global de Servicios Financieros de Telefónica. “Sybase 365 es el líder en su sector y su experiencia será crucial para ayudarnos a ofrecer la mejor experiencia de cliente en el mercado.” Este acuerdo con Sybase 365 supone el último movimiento de Telefónica a la hora de construir sus capacidades globales en el campo de los servicios financieros móviles.

“Gracias a la actual convergencia de la tecnología y el acuerdo entre los principales actores del ecosistema, los servicios de comercio móvil son un fenómeno global en plena expansión,” comenta Matthew Talbot, vicepresidente de mCommerce de Sybase 365. “Nos complace enormemente trabajar con Telefónica para ofrecer una oferta tan completa de mWallet. Se trata de un gran ejemplo de cómo la colaboración entre operadores móviles, instituciones financieras, empresas y comercios con una tecnología innovadora basada en las necesidades del consumidor final puede extender servicios financieros móviles a millones de personas en todo el mundo.”

Mata añade: “Es crucial contar con los mejores socios de tecnología posibles para impulsar nuestros productos y servicios financieros móviles. A través de estos acuerdos podemos ofrecer la mejor experiencia a nuestros clientes finales.” Telefónica tiene planeado desarrollar los primeros servicios de monedero móvil en América Latina y Europa en la primera mitad del 2012.

Son numerosas las personas que hoy se plantean deshacerse de su plaza de garaje. Con la crisis han tenido que reducir el número de vehículos con los cuales cuenta la familia o vender el único coche que tenían. El aparcamiento en estos casos sobra y una de las opciones es traspasar la titularidad a alguien que esté interesado. En la actualidad, hay muchos soportes para anunciar la venta de un garaje y conviene sacar partido a cada uno de ellos, con el fin de obtener por la plaza el mejor precio posible.

Para vender un garaje, se pueden utilizar tanto las técnicas convencionales -pequeños carteles en la propia cochera, en tablones, marquesinas o anuncios por palabras- como las nuevas tecnologías. Pero si se combinan las dos fórmulas, las posibilidades de éxito serán mayores. Las siguientes son algunas ideas:

• Colocar en el propio garaje una hoja donde se comunique a otras personas que hay una plaza en venta, a menudo, da buenos resultados. Muchas familias tienen más de un coche y les gustaría aparcar los dos vehículos en el mismo lugar, en un sitio cercano a la vivienda. Por eso, fijar el cartel en esta ubicación es bastante acertado. Con indicar unos rasgos básicos y el número de teléfono basta, ya que es habitual que quien está en el garaje conozca el resto de las características.
• Los portales de la zona también son lugares idóneos para poner el anuncio. Puede ser que los vecinos tengan una plaza de aparcamiento cercana, pero que no comunica directamente con la vivienda sin necesidad de salir a la calle, y quieran un garaje en su propio edificio.
• Si las normas de la localidad lo permiten, se puede colocar el aviso en marquesinas o paradas de autobús, un punto donde mucha gente para durante unos minutos.
• También es buena idea recurrir a los tablones de anuncios de lugares públicos cercanos al garaje, como bibliotecas, universidades, ambulatorios o centros de mayores. Si la cochera está en una zona céntrica a la que acude mucha gente desde diferentes distritos, es posible poner el cartel en otros barrios.
• La utilización de otros medios complementarios, como revistas especializadas, publicaciones con anuncios de compraventa o portales de Internet, por lo general, da buenos resultados. Es este último medio el que más posibilidades aporta, a menudo, de manera gratuita.

Qué destacar en un anuncio en Internet

Las páginas dedicadas a la compraventa de inmuebles o al intercambio de servicios aportan muchas posibilidades para difundir el anuncio. Permiten redactar un texto algo más largo de lo habitual, destacar las características más importantes y publicar fotografías.

Con bastante frecuencia, los propios portales facilitan un modelo de redacción para que esta sea sencilla. Como medio para que la venta sea un éxito, conviene sacar el máximo partido a las características del garaje y destacar todos sus aspectos positivos:

• Precio. Al fijar la cuantía que el titular quiere recibir por su garaje, debe pensar si está dispuesto a hacer una rebaja o es una cantidad fija por debajo de la cual no realizará la transacción. Puede indicar en el anuncio si es o no negociable. El precio debe estar más o menos ajustado. Un garaje muy caro cuyo precio se rebaja luego es un error, por varios motivos. Las páginas web dan a la persona que busca el garaje la posibilidad de fijar un límite por encima del cual no muestran ningún vehículo. Si el interesado fija en 20.000 euros su límite, no verá un anuncio con un precio superior. Por otra parte, el potencial comprador rechaza los garajes muy sobrevalorados, como ocurre con las viviendas.

  En ocasiones, fijar el precio es uno de los pasos más difíciles debido al desconocimiento del sector y a la crisis inmobiliaria. Para realizar una aproximación, se puede echar un vistazo a los anuncios de otros vendedores en Internet o en revistas de compraventa. Solo hay que buscar la zona, las dimensiones del garaje y compararlo con la plaza que se quiere vender para hacerse una idea aproximada.

• Tamaño. El anuncio debe reflejar los metros cuadrados de la plaza de garaje e indicar cuál es la longitud y la anchura. Para que el lector se haga una idea, se puede añadir si es apta para un vehículo grande, para dos turismos, si cabe un coche y una moto, etc.
• Planta. Es habitual indicar en qué piso se localiza la plaza. Una gran parte de los usuarios prefiere que esté cercana a la superficie para no verse obligados a dar demasiadas vueltas al bajar, cuando lo dejan, y al subir, cuando van a salir a la calle -o viceversa-.
• Zona. El anunciante puede optar por decir con exactitud la calle en la que se encuentra o aludir solo al barrio donde se ubica. Muchos agentes inmobiliarios coinciden en que es mejor concretar e indicar la dirección exacta porque los dueños de un automóvil eligen la comodidad y, si una cochera está cercana a su casa, les llamará más la atención que si solo saben que está en una zona determinada.

  También es buena idea indicar si está cercana a un lugar al que acude mucha gente, como puede ser una zona comercial, la universidad o un centro médico, porque es un activo para vender el garaje, incluso para quienes no residen en la zona, ya que siempre que acuden encuentran problemas para estacionar.

• Seguridad. Los compradores no solo desean que el coche esté resguardado del frío o de la humedad. Cuando buscan un garaje, quieren tener el vehículo protegido para evitar robos, destrozos o actos vandálicos, que en ocasiones se registran en la calle. Por eso, hay que destacar las medidas de seguridad del aparcamiento. Si tiene vigilancia personal durante las 24 horas del día a lo largo de todo el año se valorará más que si carece de ella. También hay que señalar si tiene cámaras de seguridad, alarmas, etc.
• Accesos. Uno de los aspectos que puede hacer que una persona se decante por un garaje u otro son los accesos, tanto a pie como con el vehículo. Lo normal es que el coche entre a través de una rampa, salvo que la cochera tenga un solo piso y esté al nivel del suelo. Pero puede tener una puerta de entrada automatizada o manual. Bajarse del coche para abrir los accesos no es nada cómodo para los conductores, que rechazan casi siempre estas opciones.

  El peatón puede salir directamente a la calle por la rampa o por escaleras o bien utilizar un ascensor. Si el elevador llega hasta el garaje, conviene destacarlo en el anuncio porque es una característica muy valorada por quien adquiere una cochera. También es posible que la salida dé a la calle o a un edificio. A quienes vivan en el inmueble y estén interesados en una plaza les gustará saber que pueden acceder a su vivienda casi de modo directo.

• Facilidad de aparcamiento. Tener que lidiar cada día con el coche de enfrente, la columna de al lado o la moto colocada en la plaza contigua no es nada agradable. Si el garaje permite un fácil aparcamiento sin necesidad de hacer costosas maniobras para estacionar el vehículo, hay que poner énfasis es esta característica y citarlo en el anuncio.
• Nuevo o de segunda mano. La antigüedad servirá al lector del anuncio para saber si en pocos años tendrá que hacer arreglos, pintar o quitar las goteras. Por este motivo, si el garaje está recién construido debe indicarse, ya que este rasgo justifica un precio más elevado.
• Fotografía. Muchos de los anuncios que se publican en portales inmobiliarios y de compraventa por Internet se completan con imágenes. Así el futuro comprador tiene una representación más fidedigna de la plaza que adquiere. Puede incluso descartar en principio aquellos que no tengan fotografía o que muestren demasiados obstáculos para aparcar.

  Conviene tomar varias imágenes donde se vea la plaza vacía con algún vehículo estacionado al lado. Esto permite conocer las dimensiones y la facilidad para aparcar. Después, se puede incluir otra fotografía con un coche aparcado en la plaza, para mostrar los márgenes que hay con otros vehículos. Tampoco está de más publicar una más amplia donde se vea el garaje por dentro y otra del exterior que muestre la salida y la calle. Cuando se fotografíen los vehículos, conviene pixelar las matrículas para preservar la intimidad de los propietarios y del propio anunciante.

• Gastos de comunidad. La gran mayoría de los propietarios de una plaza de garaje debe pagar gastos de comunidad. En general no son muy elevados, pero si el aparcamiento tiene muchos servicios -vigilancia personal, cámaras, limpieza-, pueden encarecerlo. Cuando el anuncio es muy detallado, sí se indica cuál es la cuantía.
• Posibilidad de alquilarlo. No siempre la persona interesada en comprar una plaza de garaje quiere utilizarlo para aparcar su propio coche. Su objetivo puede ser ponerlo en alquiler y recibir una renta mensual. Por este motivo interesan cocheras en zonas céntricas, con mucho tránsito de vehículos, donde aparcar es complicado. Está bien, por tanto, destacar las posibilidades de alquiler. Si hasta hace poco la plaza ha estado arrendada, se puede desvelar la cuantía real o aproximada que ha recibido el dueño, para que los compradores sepan cuánto podrían obtener si quisieran alquilarla.
• Forma de contacto. Quizá es el dato más importante porque sin él nadie se comunicará con el vendedor. En el anuncio es posible anotar un correo electrónico. De esta forma, nadie molestará fuera de horas. También se puede dejar el teléfono fijo, siempre y cuando una persona de contacto esté en el domicilio. Pero la forma más fácil de que los interesados contacten con el vendedor es dejar un número de móvil.

  Si es posible, se recomienda no publicar el número que se utiliza de manera habitual, sino otro destinado de manera expresa a recibir las llamadas relacionadas con la venta del garaje. Así no interrumpirán las llamadas habituales, las de negocios o de trabajo y se evita que cuando se haya llevado a cabo la venta la gente llame todavía al móvil personal. Añadir las horas en las que se puede contestar -por la mañana, por la tarde, fines de semana- también es conveniente.

Un artículo publicado en Consumer

De acuerdo con lo establecido por la ley, está prohibido redondear por encima del octavo punto porcentual que rige a las hipotecas desde el año del 2002. En caso de que esto suceda, se puede solicitar a la institución financiera, que desista de hacer este redondeo.

Es recomendable que el cliente exija a la entidad bancaria el que elimine del contrato de la hipoteca esa clausula en donde se indica el redondeo, ya que esta se convierte en una acción abusiva en caso de que en una oferta vinculante, este porcentaje quede recogido.

Un artículo publicado en Finanzas Plus

Para posibilitar el sistema de PayPal, la tienda tiene que pegar en su escaparate una fina película fabricada por 3M que convierte cualquier cristal en una pantalla holográfica e instalar un ordenador y un proyector que crean la tienda virtual. Por su parte, el comprador necesita un smartphone y descargarse la aplicación screach.

Al introducir el código screach del escaparate, instantáneamente la pantalla del escaparate se enciende y se sincroniza con el teléfono. El comprador puede interactuar con el catálogo de la tienda, elegir su producto y, finalmente, pagarlo con PayPal.

“Las formas de pagar evolucionan continuamente para hacernos la vida más sencilla”, ha celebrado el director de innovación de PayPal para EMEA, John Lunn. “Estas innovaciones son una realidad. Fashion Window ya está disponible y prevemos que las soluciones de pago mediante el número de móvil y el PIN lo estén a finales de año en el Reino Unido, y a lo largo de 2013 en otros países europeos”.

PayPal pretende que los consumidores puedan comprar “a cualquier hora, en cualquier lugar y de la forma que más les convenga” y por ello trabaja en diferentes soluciones con las que “acabar con los límites existentes todavía entre el comercio online y offline”.

Ésta actividad de innovación se refleja ahora en una nueva plataforma cuyo tres pilares son:

- Cartera virtual. Consiste en un monedero “en la nube” que a través de una sola aplicación hace posible que el comprador pague las ofertas que recibe por geolocalización, los cupones de descuentos, las gratificaciones de tarjetas de fidelización, etc. Además, permite consultar la disponibilidad de un producto en una tienda.

- Pagos en tiendas físicas. La tecnología de PayPal se basa en servicios en la nube, lo que posibilita el acceso desde diversos dispositivos para realizar los pagos en tiendas físicas. Las primeras opciones disponibles serán: introducción del número de móvil y el PIN de PayPal en el TPV de tarjetas de crédito del establecimiento, tarjeta de pago de PayPal y lector NFC adaptado al teléfono.

- Ofertas personalizadas: Los consumidores suscritos al servicio de PayPal recibirán ofertas personalizadas en función de su ubicación, su historial de compras, etc. Estas ofertas aparecerán directamente en su aplicación de cartera virtual.

Un artículo publicado en NoticiasDOT

Los viajes de estudios ocupan un lugar especial en la agenda académica de los estudiantes. Ya sean unos días en la nieve durante el invierno, una visita a la playa en primavera o una ruta cultural, suponen un tiempo de asueto que casi ningún estudiante se quiere perder. El coste económico de estas escapadas, sin embargo, no siempre está al alcance de todos los bolsillos. Por ello, los alumnos cuentan con diferentes vías para recaudar el dinero necesario.

Buscar ofertas de viajes

Antes de poner en marcha cualquier iniciativa, conviene tener una idea del dinero que se necesita. No está de más que los estudiantes se pongan de acuerdo primero en el lugar que quieren visitar o el tipo de viaje que planean. Una vez decidido, es aconsejable buscar la mejor oferta para el destino elegido o el mejor precio del viaje que desean, ya que algunas agencias realizan descuentos especiales a grupos.

Vender camisetas y otras prendas

Es uno de los clásicos, sobre todo, entre los estudiantes universitarios. La camiseta de la facultad donde se estudia u otra con un lema gracioso es un reclamo interesante para que otros estudiantes adquieran esta prenda. Hay que calcular los gastos de imprenta y de material para establecer el precio de cada camiseta y estimar las ganancias.

Además de camisetas, se pueden serigrafiar otras prendas como gorras, sudaderas, bolsas o material deportivo. Siempre que se vendan artículos útiles o más utilizados por los posibles compradores, habrá más posibilidades de aumentar las ganancias.

Organizar una fiesta

Hay varias modalidades. Es posible organizar una fiesta en el colegio, lo que supondrá un ahorro de costes, o bien alquilar un local para celebrar el evento. También hay que decidir quién asistirá a la fiesta, ya que estos actos pueden estar organizados para los alumnos del centro y sus amigos, o bien es posible permitir el acceso a cualquier persona interesada en acudir.

La clave del éxito radica en encontrar un tema atractivo para la fiesta. Se puede pedir a los asistentes que acudan disfrazados de un modo concreto (fiestas temáticas) u organizar una sesión de karaoke. Para atraer a un mayor número de personas, se puede recurrir a ganchos como los sorteos o las rifas durante la fiesta.

Artículos promocionales

Bolígrafos, llaveros, libretas, calendarios o memorias USB son algunas posibilidades. Estos artículos se adquieren en grandes cantidades y basta imprimir en ellos el año de la promoción o un mensaje que haga referencia al destino de la recaudación para que quede constancia de su fin. También en este caso hay que realizar los cálculos oportunos y tener claro el número de unidades que se venderán, puesto que a menudo el precio se reduce cuantas más unidades se encargan.

Mercadillos

Un modo de ganar dinero sin necesidad de una inversión previa son los mercadillos. En ellos se pueden vender multitud de artículos que ya no se utilizan. Entre todos los estudiantes se recopilan libros antiguos, material deportivo, discos, equipos de música y cualquier aparato que todavía funcione, pero no se utilice.

Los mercadillos se pueden organizar en las propias instalaciones del centro, en un horario donde se asegure la afluencia de estudiantes o compradores potenciales. Para animar las ventas, se puede obsequiar a los compradores con un artículo que recuerde el propósito de la venta.

Internet es un gran expositor de ideas. En la Red se pueden conocer numerosas iniciativas para poner en práctica de cara al viaje de estudios. Hay agencias que organizan el viaje de principio a fin, empresas que proporcionan artículos para vender y regalos por su adquisición, ofertas especiales de camisetas serigrafiadas, productos especiales para el viaje, etc. En cualquier caso, los estudiantes deben asegurarse de la fiabilidad de estas agencias o empresas antes de cerrar acuerdos con ellas y solicitar las condiciones por escrito.

Un artículo publicado en Consumer

Sin comisiones en cuentas y tarjetas

Uno de los deseos de todo cliente de un banco es conseguir realizar sus principales operaciones sin tener que pagar comisiones, con el fin de ahorrar unos cuantos euros al año. No todos los bancos y cajas lo aplican, ni en todos sus productos, pero son cada vez más las entidades que posibiltan que este deseo se haga realidad. Ello responde a una estrategia comercial ya que, faltos de liquidez, se ven en la necesidad de captar pasivo. Y, para ello, brindan a sus clientes cuentas y tarjetas de crédito y débito exentas de comisiones. También, y sobre todo, se aplica a quienes domicilian su nómina o pensión en la entidad.

Estas propuestas bancarias se abren a nuevos campos, ya que los accionistas bursátiles o menores de 26 años son también los destinatarios de nuevos planes de ahorro. Su puesta en marcha afecta a una o varias operaciones bancarias. Se aplica a las más elementales de administración y mantenimiento de cuentas corrientes y libretas de ahorro, o la emisión y renovación de la tarjeta de débito. Pero también se exime de comisiones a la retirada de efectivo con tarjeta de débito en los cajeros, la emisión de cheques nacionales, las transferencias, giros y órdenes de pago nacionales emitidas y recibidas, o el envío de dinero a través de sus servicios correspondientes.

Productos sin comisiones

Una de las propuestas con mayores destinatarios proviene de Bankia. No solo los clientes que tienen domiciliada su nómina o pensión pueden beneficiarse de la exención de comisiones, sino también los menores de 26 años o los inversores que tengan un mínimo de 1.000 acciones de este grupo bancario depositadas en la entidad.

El Banco Pastor incluye otro plan de estas características que se denomina Pásate a la Sin, que incorpora una cuenta sin ninguna comisión y que permite a sus titulares acceder a diferentes regalos en función del importe de la nómina o pensión como complemento al servicio. Además ofrece tarjetas de débito y crédito sin cuota de emisión, transferencias nacionales gratis, ingreso gratuito de cheques nacionales en euros, cambio gratuito de domiciliación de recibos y descuentos en algunos paquetes vacacionales.

El Santander ofrece a sus clientes otra propuesta denominada Sin Comisiones. Exime del pago de estas por la administración y mantenimiento de cuenta corriente y libreta de ahorro, emisión y renovación de la tarjeta de débito estándar, consultas y retirada de efectivo con tarjeta de débito en sus cajeros; retirada de efectivo en ventanilla en cualquier oficina; negociación y emisión de cheques nacionales; transferencias, giros y órdenes de pago nacionales emitidas y recibidas; transferencias, giros y órdenes de pago (en euros) emitidas y recibidas en la Unión Europea (hasta 50.000 euros), y envío de dinero a través de sus servicios.

Banca Cívica ha eliminado las comisiones en cuentas y tarjetas de sus clientes, y premia a los más fieles por medio de una política de bonificaciones de tarifas. Con las nuevas tarifas, no pagarán ningún tipo de cuota por administración y mantenimiento los titulares de cuentas con nómina domiciliada, prestación por desempleo, pensión o recibo de autónomo, con un saldo medio superior a 300 euros. También los accionistas de este grupo financiero disfrutarán de ventajas y bonificaciones especiales y los clientes que operen desde la banca electrónica que contarán con servicios gratuitos o con importantes descuentos.

Domiciliar la nómina o pensión

Otras entidades, aunque sin un plan concreto, brindan cuentas o productos de ahorro en los que no se pagan comisiones. Pero, a cambio, hay que domiciliar la nómina o pensión. Caja Laboral impone estas condiciones a través de su producto Ahorro Nómina, una cuenta de ahorro sistemático, de alta remuneración (3% T.A.E. en el primer año), basado en el ingreso periódico y mensual de una cuota de libre elección. Está destinada a quienes tengan la nómina domiciliada en la entidad vasca. Se trata de un producto diseñado para mayores de 18 años, con libre disponibilidad y sin comisiones. En el primer año, no se permite la cancelación parcial, pero sí en su totalidad, en cuyo caso se aplicará una retribución del 1%. A partir de la primera renovación anual, el importe mínimo de una cancelación parcial es de 1.000 euros.

En el BBVA se puede contratar otra cuenta sin comisiones, pero también a cambio de domiciliar la nómina. y La Caixa tiene su “Cuenta Cero”, sin comisiones de mantenimiento, sin cuotas anuales en las tarjetas de débito ni cargos por transferencias o traspasos entre cuentas o por ingresos de cheques. Para disponer de este servicio es necesario cumplir varios requisitos: tener la nómina domiciliada -o hacerlo al cabo de dos meses-, y realizar las operaciones más habituales a través de la “Línea Abierta” (Internet o móvil) o en los cajeros de esta entidad financiera.

Los pros de limitar los pagos en efectivo

• Lucha contra el fraude:

  El principal objetivo con el que se pondrá en marcha la limitación a las transacciones en metálico es el de evitar la economía sumergida, los pagos que se hacen al margen de Hacienda. Hasta ahora, las transacciones de elevado importe efectuadas en metálico han servido a numerosos ciudadanos para hacer pagos en dinero negro de coches y diversos bienes de lujo. También es habitual abonar una parte de un inmueble en “B” (dinero no declarado) para poder escriturar el piso por debajo del valor real de compra. Evitar el fraude, erradicar la economía sumergida y facilitar el cumplimiento de las obligaciones fiscales son tres de las metas de la nueva iniciativa.

  Este punto es positivo para el ahorrador. Acabar o limitar el fraude servirá al estado para incrementar sus ingresos (vía impuestos declarados que han podido estar esquivándose durante años) y tratar de equilibrar las maltrechas cuentas públicas. Todo lo que ayude a mejorar la situación económica fomentará la reactivación del empleo, el consumo… y, en general, potenciará la salida de la crisis. Acabar con el fraude es beneficioso para la población en su conjunto.

• Seguridad en los pagos:

  Uno de los principales efectos colaterales de la limitación al efectivo será la mayor bancarización de los ciudadanos. Como es lógico, si se pone coto a los pagos en metálico por encima de una cuantía (que podría quedar fijada en 1.000 euros), habrá que recurrir a los bancos para concluir el pago mediante transferencia, cheque o tarjeta de crédito. Esto implica mayor seguridad en los pagos y, también, mayor control.

  La medida exigirá familiarizarse más con los cheques bancarios, las transferencias o los giros bancarios o postales. La regulación de estos métodos de pago bancarios, controlados por el Banco de España y por la Agencia Tributaria, hace que sean más seguros que los metálicos.

• Información en comercios:

  La nueva norma exigirá, sobre todo al principio de su implantación, más transparencia en comercios y tiendas. Los empresarios deberán informar con carteles visibles cuáles son los medios de pago que aceptan, y las condiciones que exigen. Por ejemplo, deberán especificar si aceptan o no cheques conformados, transferencias, tarjetas y a partir de qué importes. Este aspecto será importante para que el usuario pueda echar cuentas y utilizar los servicios bancarios que menos comisiones le cobren.

Los contras

• Más comisiones:

  La mayor bancarización que exige la nueva norma que pone coto al efectivo obligará a los ahorradores a pagar más comisiones bancarias. El pago en metálico no incluye, como es lógico, ningún abono de comisiones. Sin embargo, si se recurre a los bancos, lo normal es que obliguen a pagar una tasa a la entidad financiera por actuar como intermediario. Además, en este sentido, no hay buenas noticias para los ahorradores: las comisiones por servicios bancarios básicos se han incrementado una media del 20% a lo largo de 2011. Los servicios que deberán utilizar más los ciudadanos para cumplir con la exigencia de limitar los pagos en efectivo figuran entre los más encarecidos. Por ejemplo, una de las prácticas que más se elevará será la de realizar transferencias y no es, precisamente, un servicio barato.

  En 2011, la comisión media que cobran bancos y cajas por realizarlas subió un 44,26%, según datos del Banco de España. De media, cada vez que se realiza una transferencia, el ahorrador paga 4,53 euros (frente a los 3,14 euros del año anterior). Sin embargo, hay entidades que pueden cobrar hasta 20 euros, como así se refleja en sus folletos de comisiones máximas registradas en el Banco de España. Para sortear estos pagos, lo mejor es abrirse una cuenta en un banco online. Algunos como Openbank, ING Direct, Banco Popular-e o Uno-e no cobran por las transferencias realizadas.

  Pagar o cobrar un cheque bancario es también ahora mucho más caro. Si el ingreso del cheque se realiza en la propia plaza de la entidad bancaria, el coste medio es de 2,94 euros, pero el coste máximo puede alcanzar 6 euros. Si el cheque se cobra en una plaza distinta a la del banco emisor, la comisión media es de 3,13 euros (la máxima también es de 6 euros). En este sentido, no obstante, también es ventajosa la banca por Internet. Las entidades que operan en exclusiva a través de este canal ofrecen talonarios de cheques para pagar en sus entidades sin tener que abonar comisiones.

  En referencia a los cheques, no obstante, existe una mala práctica bancaria generalizada que es la de solicitar una comisión por cobrar el cheque. En muchos casos, si se reclama, el propio banco da la razón al usuario y suele devolverle la comisión.

• Tarjetas más caras:

  Las tarjetas de crédito, sin duda, sufrirán un gran impulso con la limitación a los pagos en efectivo. Se trata de uno de los servicios de pago más rápidos y cómodos. No obstante, no es barato. En 2011, las cuotas de mantenimiento de tarjetas de débito y crédito fueron las que más crecieron dentro de los servicios bancarios básicos. Las de débito, por ejemplo, se incrementaron un 17% de media y las de crédito, un 9,6%. Hoy, tener una tarjeta de débito cuesta, de media, 20,25 euros anuales. Eso de media. Pero hay entidades que cobran hasta 30 euros. En el ámbito del crédito, la cuota media es de 37,71 euros, aunque puede alcanzar 60 euros.

  Si se limita el efectivo y se promueve una mayor bancarización de los ciudadanos es posible que algunos ahorradores apuesten por contar con varias tarjetas de crédito o débito, de varias entidades, con lo que verán incrementada la factura por el cobro de comisiones y cuotas de mantenimiento. Por lo general, algunos bancos eximen de estos pagos, pero solo si se está vinculado con la entidad con nómina y recibos, algo que solo se puede conseguir con una entidad. Con el resto, será difícil sortear el pago de estas comisiones.

• Impacto a pequeños empresarios:

  Los empresarios o dueños de pequeños negocios figuran entre quienes más sufrirán el impacto de la norma. En particular, puede afectar a pequeños autónomos que realizaban trabajos por los que no declaraban el IVA y por los que no emitían facturas, por ejemplo por labores de albañilería, pintura, carpintería…

  Conocer el límite establecido para cobrar en efectivo sus servicios o la venta de sus productos será muy importante para ellos. Además, es más que probable que la norma afecte al cobro del IVA y a las devoluciones. En Italia y Grecia han aprobado normas que limitan los pagos en metálico superiores a los 1.000 euros. Desde el Gobierno se ha manifestado la intención de inspirarse en los modelos de Francia e Italia.

• Sin tiempo para la planificación:

  Conocido el anuncio de que se limitará el pago en efectivo es muy probable que los detalles y su puesta en macha se produzcan en breve, y sin dejar tiempo para la planificación. A los empresarios les conviene estar preparados porque es posible que la nueva norma deba cumplirse en la declaración del IVA correspondiente al primer trimestre de 2012, que deberá presentarse en las delegaciones de la Agencia Tributaria el próximo 20 de marzo.

  Por lo general, la implantación de este tipo de normas se realiza sin dejar un periodo de adaptación amplio. Los expertos estiman que las medidas contra el fraude fiscal tienen que ser anunciadas con muy poco tiempo para que los defraudadores no tengan tiempo de reaccionar y guarden toda su efectividad

Deudas crecientes

El Servicio de Estudios del Banco de España pronostica un retroceso del 1,5% de PIB para 2012, mientras augura que el empleo no crecerá hasta dentro de dos años. En paralelo, el último informe de coyuntura económica que ha publicado el organismo supervisor atestigua que el volumen de créditos de dudoso cobro sumaba 134.143 millones de euros en noviembre de 2011, algo que representa un 28,1% más que en el mismo mes de 2010. Según el Banco de España estos créditos son los que presentan dudas sobre su reembolso total (principal e intereses) en los términos pactados por contrato. En los próximos meses, el aumento de la morosidad se reflejará en las cuentas de resultados de las entidades que, a su vez, concederán menos créditos.

Los salarios cada vez más bajos, la crisis económica y el aumento del desempleo han llevado a que un 6% de los españoles se retrase en los pagos de la hipoteca, del alquiler, de la letra del coche o de los suministros básicos y más de un tercio de las familias no puede afrontar un gasto inesperado, como una enfermedad.

Y, según los expertos, lo peor está por llegar ya que, la recesión va a tener un impacto devastador sobre el empleo, el principal indicador del deterioro de la economía española. Los pronósticos vaticinan que se va a destruir medio millón de puestos de trabajo este año, lo que elevará la tasa de paro por encima del 23%. La creación de empleo se retrasa hasta el segundo semestre de 2013 y la ruina económica que ya sufren muchas familias españolas contribuye a que los impagos aumenten sin cesar. No queda otra opción que tratar de incrementar los ingresos para salir airosos de esta situación de recesión. Por ello, es esencial conocer en qué conceptos se debe reducir gastos y poder llegar a fin de mes.

Nueve consejos para disminuir deudas y aumentar ingresos

1. En las situaciones de crisis, es importante ser sincero con uno mismo y conocer qué cantidad de dinero entra en el hogar y cuánto se gasta al mes. Hacer un seguimiento de los gastos y tener consciencia de ellos evita el derroche. Por ello, como primera medida, hay que identificar los gastos superfluos que se pueden eliminar, reducir o aplazar hasta un momento de mayor desahogo económico y dar prioridad a los gastos esenciales. También es conveniente reconocer si se puede gastar menos cambiando el modo de vida, ciertos hábitos, algunas aficiones costosas, los caprichos, etc.
2. Para conseguir el objetivo de reducción de los gastos y el aumento de los ingresos, toda la familia tiene que colaborar y estar concienciada de que hay que gastar menos. Por ello, conviene conocer con detalle los gastos que realiza cada uno de sus miembros para confeccionar un presupuesto útil.
3. A través de la elaboración de un presupuestose obtiene información sobre lo que se ingresa cada mes en el hogar y lo que se gasta. Recortar al máximo los gastos discrecionales y reducir los gastos variables hasta que no superen el 90% de los ingresos es una norma de obligado cumplimiento para sanear la economía doméstica. Los tipos de gastos son:
   • Gastos fijos: no pueden dejar de abonarse, aunque su importe no varía excesivamente de un mes a otro. Entre ellos figuran la hipoteca o el alquiler de la vivienda, los gastos de comunidad, la letra del coche o los préstamos bancarios. Si no se pagan en los plazos estipulados, se aplican intereses de demora y la deuda aumenta. Además, puede verse afectado el historial crediticio del deudor, con lo que se dificulta la obtención de crédito en el futuro. En el peor de los casos, si no se cumple con los pagos, se puede perder la vivienda, o afrontar juicios y demandas, con sus correspondientes costes.
   • Gastos variables: se refieren a la alimentación, la ropa, el transporte y los suministros básicos (luz, agua, gas, teléfono, etc.). Son gastos necesarios en la vida cotidiana, que pueden reducirse haciendo un consumo más moderado, como emplear bombillas de bajo consumo, viajar en transporte público, bajar la temperatura de la calefacción, desenchufar los aparatos eléctricos que no se usan a menudo, utilizar la lavadora y el lavavajillas cuando están llenos, darse una ducha en lugar de bañarse, etc.
   • Gastos discrecionales: son los demás gastos domésticos que, en caso de necesidad y cuando se tiene deudas, se pueden reducir o eliminar. Aquí se incluyen las actividades de ocio, las comidas fuera de casa, el tabaco, las bebidas alcohólicas, etc.
4. En los momentos de crisis se hace preciso conservar el puesto de trabajo y buscar una nueva fuente de ingresos extra. Empleos que en épocas de bonanza habrían sido desechados frente a otros mejor pagados, ahora constituyen una oportunidad para salir del aprieto. Son los trabajos a tiempo parcial, por horas o de media jornada (repartidor de publicidad y de comida rápida, camarero, comercial, profesor particular, cuidador de niños, ancianos y dependientes, colaborador en internet, etc.).
5. Hay que conservar y clasificar los documentos, facturas y escritos importantesque se reciben. Conviene anotar en un calendario las fechas de vencimiento de pagos (contribución, impuesto de circulación, pólizas de seguros, cuotas de préstamos, etc.) para evitar penalizaciones por demoras.Asimismo, se debe comprobar de modo exhaustivo los extractos de cuentas, los recibos domiciliados y los resúmenes de tarjetas de crédito y, cuando no se entiende un apunte bancario o se cree que puede haber un error, hay que contactar enseguida con la entidad. Tener las cuentas bancarias ordenadas permite, en caso necesario, demostrar que se ha pagado una deuda o reclamar cualquier cobro indebido.
6. Se debe reducir o eliminar las deudasabonando primero las más acuciantes y las de menor cuantía. En este sentido, hay que extremar las precauciones al intentar obtener un préstamo personal ya que, los tipos de interés son muy altos.Debido a la crisis financiera, en muchos hogares españoles se solicitan créditos rápidos para hacer frente a los pagos. La obtención de estos créditos no es una solución, ya que sus elevados tipos de interés provocan que las familias se vean envueltas en una espiral de deudas, por lo que no pueden devolver el préstamo.

   Por ello, es importante no pagar un crédito con otro crédito, puesto que se acaba abonando intereses en lugar de capital, sin conseguir amortizar la deuda que se va acumulando. En este sentido, los expertos afirman que un crédito rápido puede constituir una medida de urgencia para un caso extremo. Aun así, en los últimos meses a muchas familias no les queda otra alternativa que recurrir a esta opción.

   Por otra parte, el 30% de las ejecuciones hipotecarias que se han producido en estos meses se habrían evitado si hubiera mediado un proceso de refinanciación de deuda, con una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca. Gracias a la refinanciación tanto el cliente, como la entidad bancaria obtienen un beneficio. Por un lado, el cliente puede seguir residiendo en la misma vivienda y, por otro lado, la entidad financiera, en estos momentos de dificultad económica y de imposibilidad para vender inmuebles, consigue seguir cobrando el dinero de la hipoteca o, al menos, una parte.

   Con esta refinanciación se puede ampliar el plazo o reducir el diferencial aplicado sobre el Euribor, con lo que el tipo de interés mensual es menor aunque, a largo plazo, el volumen de intereses generado para la entidad financiera se ve incrementado de forma notable.

7. Para los gastos diarios conviene utilizar dinero en efectivo. Los pagos aplazados de las tarjetas de crédito o débito generan un interés alto. Las tarjetas llevan un recargo en forma de tipo de interés que debe de ser asumido a la hora de los pagos, con lo que todo lo que se compró con una tarjeta de crédito se encarece. Además, la utilización de tarjetas incita a un mayor consumo, puesto que no se tiene la percepción de que se ha gastado.
8. Se debe vivir conforme a las propias posibilidades, lo que permite hacer planes para afrontar el futuro de forma estable.

   En la medida de lo posible, conviene apartar una cantidad de dinero todos los meses para ahorrar o para dedicarla a emergencias y gastos inesperados (una enfermedad, una avería del coche, la pérdida del empleo).

9. Sin embargo, hay que procurar recortar lo menos posible en los temas relacionados con la salud, la alimentación, la educación de los hijos y la formación académica y profesional.

Un artículo publicado en Consumer